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一、在借款合同糾紛案件中，經(jīng)常遇到這樣的問題：

( 1 ）銀行將債權(quán)打包轉(zhuǎn)讓給某些企業(yè)的，企業(yè)取得債權(quán)后起訴債務(wù)人，主張由債務(wù)人承擔(dān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓后產(chǎn)生的利息，能否被法院支持？存在不同意見：一種觀點(diǎn)認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)支持，原因是債權(quán)轉(zhuǎn)讓后變成了企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如果支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓后的利息，相當(dāng)于承認(rèn)了企業(yè)之間的借貸關(guān)系，而企業(yè)之間的借貸是不允許的；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)支持，理由是企業(yè)因受讓債權(quán)而取得享有了原合同的權(quán)利，因此，其債權(quán)人主張繼續(xù)償還利息并不違反法律規(guī)定。以上兩種觀點(diǎn)，請(qǐng)問哪種意見更合適？

解答：根據(jù)介紹的情況，債權(quán)人所享有的債權(quán)并非基于該債權(quán)人與債務(wù)人之間發(fā)生企業(yè)之間的借貸關(guān)系所產(chǎn)生，而是由金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間發(fā)生的借貸法律關(guān)系演變而來。銀行與債權(quán)人之間顯然是存在另一個(gè)債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，銀行將到期債權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人顯然轉(zhuǎn)讓的并不是基于金融管理法規(guī)所產(chǎn)生的借貸法律關(guān)系，不需要審查債權(quán)人是否具有借貸款項(xiàng)的主體資格與經(jīng)營(yíng)權(quán)利能力，只要所受讓的債權(quán)真實(shí)有效，就應(yīng)受到法律的保護(hù)．即使屬于一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由本金衍生出來的利息應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)，也并非債權(quán)人超出債權(quán)法律關(guān)系以外的請(qǐng)求，故第二種觀點(diǎn)是可行的，很可能在經(jīng)濟(jì)交往中與司法實(shí)踐中得到肯定。

( 2 ）借款合同未到期，銀行提前收回貸款是否準(zhǔn)許？

解答：關(guān)于貸款人提前收回借款的情形，在我國(guó)《合同法》第 203 條有規(guī)定，該條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”如果借款人存在未按照約定的借款用途使用借款的情形，貸款人完全可以依照該條的規(guī)定，向借款人主張解除合同，提前收回借款。但目前遇到的問題是，銀行提前收回借款的理由并不是借款人未按照約定的借款用途使用借款，而是因?yàn)榻杩钊司懿幌蜚y行提供其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)資料，在多次敦促下未能糾正；或拖欠貸款利息，期間多次督促仍未能償還所欠利息。在該種情況下能否支持銀行的請(qǐng)求？根據(jù)司法實(shí)踐中掌握的情況，銀行作為貸款人宣布合同提前到期，意味著提前收回貸款本金和利息，或者不再履行未發(fā)放的貸款余額，主要可以基于以下幾種情況： ( 1 ）《 合同法》第2的條規(guī)定的情形；( 2 ）債務(wù)人不按照合同約定的期限償還利息；( 3）債務(wù)人償債能力下降。但對(duì)于不提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)資料是否影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)？這一點(diǎn)是否構(gòu)成債權(quán)人提前宣布合同到期是有疑問的，因?yàn)檫@一點(diǎn)畢竟是屬于借款人簽訂履行合同當(dāng)中的附隨義務(wù)，而不是主要義務(wù)。如果雙方約定不提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)資料就使得合同不生效，或者債權(quán)人有權(quán)解除合同的應(yīng)當(dāng)尊重雙方的約定，但如果雙方?jīng)]有做出類似的約定，尚不能推定借款人已經(jīng)構(gòu)成根本性違約，也就不能得出債權(quán)人可以解除合同或者提前終止合同的效果。對(duì)于拖欠貸款利息，如果雙方合同中約定了違約的情節(jié)以及處理辦法應(yīng)當(dāng)按照雙方約定辦理，而對(duì)于沒有約定或者約定不明的，則要根據(jù)借款人拖欠利息情節(jié)的輕重加以認(rèn)定，偶爾拖欠的不能視為根本違約，如果連續(xù)多次拖欠的則應(yīng)認(rèn)為根本違約，貸款方有權(quán)提前宣布合同到期。

二、在企業(yè)之間借貸案例中，如果其中一個(gè)企業(yè)后來通過新的協(xié)議與第三方形成了新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。在新的協(xié)議中把原借貸關(guān)系中約定的利息作為本金，以此為基礎(chǔ)，又重新約定了新的利息（相當(dāng)于借貸合同中的利滾利），對(duì)于這種情況，人民法院會(huì)怎么處理？

解答：企業(yè)之間的借貸按照以前的司法解釋的規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效，并對(duì)實(shí)際取得的非法所得或者約定的非法所得予以收繳。收繳本身是國(guó)家權(quán)利的體現(xiàn)，在以前發(fā)揮了重要作用。但是，進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，制裁和收繳的功能由各個(gè)行政主管機(jī)關(guān)行使，司法機(jī)關(guān)把調(diào)節(jié)和保障經(jīng)濟(jì)關(guān)系的正常運(yùn)行作為主要任務(wù)。盡管可能企業(yè)之間因借貸關(guān)系被認(rèn)定為無(wú)效，但對(duì)于它們之間形成的新的協(xié)議或者將利息轉(zhuǎn)為本金的協(xié)議不宜一概認(rèn)定為無(wú)效。特別是雙方對(duì)于原有的合同關(guān)系的簽訂和履行是按照有效合同來對(duì)待的，并不認(rèn)為協(xié)議無(wú)效，這樣產(chǎn)生的新協(xié)議可以認(rèn)為是對(duì)以前債權(quán)、債務(wù)關(guān)系一次總的處理和新的認(rèn)識(shí)。新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生的直接影響也成為債權(quán)人提起訴訟的基本依據(jù)。人民法院審理該債務(wù)糾紛可能重點(diǎn)審理新設(shè)立的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，以前所簽訂履行的協(xié)議，只能作為案件事實(shí)發(fā)生的背景來看待，不能成為處理案件爭(zhēng)議的主要依據(jù)。所以，對(duì)于新的借款關(guān)系，法院會(huì)當(dāng)作為一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系處理，利息按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率來計(jì)算，超出部分不再予以保護(hù)。

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