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當(dāng)融資從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)走向民間市場(chǎng)時(shí)，融資擔(dān)保的需求更趨強(qiáng)烈，很多企業(yè)采取了將我國(guó)法律未明文列明的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為擔(dān)保，以滿足企業(yè)融資的需求。然而，我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)乃至司法解釋對(duì)此并沒(méi)有明確規(guī)定。為此，對(duì)于這些新型擔(dān)保模式的法律效力一直在學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界出現(xiàn)了很多不同聲音。與此同時(shí)，隨著《民間借貸糾紛解釋》第24條規(guī)定的出臺(tái)使得對(duì)新型擔(dān)保的討論更為熱烈。有鑒于裁判規(guī)則的未確定性與實(shí)務(wù)運(yùn)用中的廣泛性的矛盾而衍生法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者從讓與擔(dān)保為切入，結(jié)合相關(guān)案例以及學(xué)者觀點(diǎn)，以期一窺司法機(jī)關(guān)對(duì)新型擔(dān)保的處理思路。

一、讓與擔(dān)保

讓與擔(dān)保是一種非典型擔(dān)保方式，是指?jìng)鶆?wù)人或第三人以擔(dān)保債務(wù)履行為目的，將擔(dān)保標(biāo)的物的權(quán)利預(yù)先轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，由雙方約定于債務(wù)清償后，將擔(dān)保標(biāo)的物返還于債務(wù)人或第三人；于債務(wù)不履行時(shí)，債權(quán)人得就該擔(dān)保標(biāo)的物優(yōu)先受償?shù)囊环N擔(dān)保方式。實(shí)踐中對(duì)典型的例子是，債務(wù)人在與出借人簽訂《借款協(xié)議》后，又簽訂《買賣合同》，約定將房屋/汽車的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給出借人，待債務(wù)人到期還本付息后，出借人再返還上述財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

這種擔(dān)保方式與“流質(zhì)契約”十分相似，但又不完全相同。所謂流質(zhì)條款，又稱流質(zhì)契約或流質(zhì)約款，是指在擔(dān)保合同中，擔(dān)保人與擔(dān)保權(quán)人約定，在債務(wù)人不能到期清償債務(wù)時(shí)，擔(dān)保物所有權(quán)歸屬于擔(dān)保權(quán)人所有。從我國(guó)相關(guān)法律制度來(lái)看，在抵押和質(zhì)押合同中對(duì)流質(zhì)條款均采取嚴(yán)格的禁止主義，如我國(guó)《擔(dān)保法》第四十條規(guī)定：“訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。”

讓與擔(dān)保與流質(zhì)條款的主要區(qū)別在于，讓與擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)方式與流質(zhì)條款不同。讓與擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)方式有以下兩種：一是歸屬清算型，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估，超出債務(wù)價(jià)值部分由債權(quán)人償還給擔(dān)保人，債權(quán)人取得擔(dān)保物的所有權(quán)；二是處分清算型，由債權(quán)人將擔(dān)保物予以變賣，將價(jià)款用于清償債權(quán)，多余部分歸屬于擔(dān)保人。從讓與擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)方式可以看出，讓與擔(dān)保標(biāo)的物的所有權(quán)雖已移轉(zhuǎn)于擔(dān)保權(quán)人，但擔(dān)保權(quán)人尚未確定地取得標(biāo)的物的所有權(quán)，于債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保權(quán)人仍應(yīng)履行變賣標(biāo)的物或協(xié)議估價(jià)，以其價(jià)金受償或以標(biāo)的物抵償債權(quán)，亦即擔(dān)保權(quán)人仍有清算義務(wù)，在標(biāo)的物的價(jià)金超過(guò)擔(dān)保債權(quán)額時(shí)，就超過(guò)部分負(fù)有返還擔(dān)保人的義務(wù)，即使在用標(biāo)的物抵償債務(wù)時(shí)也是這樣，并非當(dāng)然地取得標(biāo)的物的所有權(quán)。而流質(zhì)條款中，擔(dān)保權(quán)人當(dāng)然地取得標(biāo)的物的所有權(quán)，而且不負(fù)清算義務(wù)。

綜上，擔(dān)保具有以下特征：1、約定移轉(zhuǎn)擔(dān)保標(biāo)的物的物權(quán)；2、在債權(quán)人與債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上成立擔(dān)保關(guān)系；3、以標(biāo)的物的物權(quán)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)；4、債務(wù)履行完畢時(shí)返還擔(dān)保標(biāo)的物的物權(quán)。

二、“讓與擔(dān)保”的裁判思路

1、認(rèn)可合同的效力

從讓與擔(dān)保的外在法律關(guān)系看，當(dāng)事人雙方似乎存在兩組法律關(guān)系：債權(quán)關(guān)系、物權(quán)關(guān)系。我國(guó)《物權(quán)法》第十五條就規(guī)定了“物權(quán)效力和合同效力區(qū)分原則”，如果當(dāng)事人約定的物權(quán)內(nèi)容不符合法律規(guī)定，將導(dǎo)致物權(quán)不能設(shè)立，不能產(chǎn)生物權(quán)效力的后果，但旨在設(shè)定物權(quán)的合同仍然是有效的，在這種情況下只能將當(dāng)事人設(shè)定的權(quán)利看成債權(quán)。如江蘇高院，在(2014)蘇商終字第0205號(hào)案中，一審法院認(rèn)為“當(dāng)事人約定的讓與擔(dān)保條款不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不損害社會(huì)公共利益和公序良俗，亦不違反物權(quán)法定主義立法意旨，且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下具有促進(jìn)交易、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)、融通資金等價(jià)值與功能，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。”二審法院維持一審意見(jiàn)。

2、物權(quán)效力軟化認(rèn)定

物權(quán)法定原則要求物權(quán)的種類和內(nèi)容必須由法律規(guī)定，而我國(guó)現(xiàn)有法律并未明文規(guī)定讓與擔(dān)保，但在我國(guó)司法實(shí)踐中，不少法院都認(rèn)為不宜簡(jiǎn)單地認(rèn)定讓與擔(dān)保合同無(wú)效，尤其不應(yīng)依據(jù)有關(guān)流質(zhì)禁止之規(guī)定認(rèn)定讓與擔(dān)保合同無(wú)效?？傮w上，通過(guò)對(duì)物權(quán)法定的軟化解釋，將新類型擔(dān)保物權(quán)納入其中。但無(wú)論是對(duì)讓與擔(dān)保物權(quán)效力作何判斷，法院都不會(huì)直接支持債權(quán)人要求以擔(dān)保物所有權(quán)受償債權(quán)的請(qǐng)求。可以說(shuō)，《民間借貸糾紛解釋》第24條在一定程度上確定了這種裁判思路，淡化對(duì)物權(quán)的強(qiáng)調(diào)，以民間借貸糾紛為審理重心，至于清算方式，可以參照其他擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。

當(dāng)然，最高院在《民間借貸糾紛解釋》中回避了對(duì)物權(quán)效力的認(rèn)定，從而，此類擔(dān)保能否優(yōu)先于其他債權(quán)而優(yōu)先受償也就懸而未決。

三、新型擔(dān)保的方式的注意

誠(chéng)如上述，司法實(shí)踐中，法院雖不會(huì)當(dāng)然認(rèn)定這類擔(dān)保不發(fā)生效力，但對(duì)債權(quán)人而言，法律風(fēng)險(xiǎn)依舊。因此，在處理這類擔(dān)保時(shí)要慎重對(duì)待。

1、由于法律的開放性以及民法對(duì)意思自治的推崇，故而新型擔(dān)保在實(shí)務(wù)中越來(lái)越多。但律師建議，在采用新型擔(dān)保方式時(shí)仍應(yīng)持有審慎態(tài)度。司法判例尚未抽象出新型擔(dān)保的一般成立生效原則。因此，現(xiàn)實(shí)中可能存在屆時(shí)擔(dān)保權(quán)利無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、訂立擔(dān)保時(shí)，買賣合同標(biāo)的物應(yīng)注意對(duì)價(jià)問(wèn)題。若價(jià)格明顯低于市場(chǎng)價(jià)格時(shí)，后讓與擔(dān)保往往會(huì)被法院判決不予支持。

3、訴訟請(qǐng)求的提出。律師建議若存在買賣合同作為民間借貸合同擔(dān)保的，出借人應(yīng)以民間借貸法律關(guān)系提起訴訟，否則可能被駁回起訴。

4、防止法官陷入“虛假訴訟”心證。由于該類案件的特殊性，法官在審理案件時(shí)尤為審慎，多會(huì)考慮虛假訴訟情形。因此，為了防止法官陷入虛假訴訟心證，可從多角度進(jìn)行證明以及規(guī)避，如對(duì)價(jià)的合理性，借貸關(guān)系的真實(shí)性、合法性等。

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