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浙江省寧?？h人民法院

民事判決書(shū)

（2014）甬寧商初字第1687號(hào)

原告：吳某娟，農(nóng)民。

委托代理人：柴丹丹，浙江知仁律師事務(wù)所律師。

被告：某某銀行股份有限公司寧波寧海支行。住所地：寧?？h躍龍街道中山東路*號(hào)。

代表人：毛某剛（公民身份號(hào)碼：330226197112146***），該支行行長(zhǎng)。

委托代理人：趙經(jīng)緯，浙江誠(chéng)航律師事務(wù)所律師。

原告吳某娟為與被告某某銀行股份有限公司寧波寧海支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案，于2014年9月1日向本院起訴，本院于同日受理后，依法由審判員于水強(qiáng)獨(dú)任審判，于2014年11月7日、2014年12月1日兩次公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。原告吳某娟及其委托代理人柴丹丹，被告某某銀行股份有限公司寧波寧海支行的委托代理人趙經(jīng)緯到庭參加訴訟。2014年12月1日，原被告向本院申請(qǐng)庭外和解，和解期限60日，雙方在和解期限內(nèi)未能達(dá)成和解協(xié)議。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告吳某娟起訴稱：2014年7月1日，原告在被告處開(kāi)立了戶名為吳某娟，賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶，支付條件為憑密碼支取。2014年7月3日、7月4日，原告分兩次共向該賬戶內(nèi)存款80 000元。后原告發(fā)現(xiàn)該賬戶內(nèi)80 000元存款被他人通過(guò)手機(jī)銀行分兩次轉(zhuǎn)走。但事實(shí)上原告從未開(kāi)通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，也從未委托他人代為取款，更沒(méi)有向他人提供過(guò)銀行卡或者泄露密碼。原告隨即向?qū)幒？h公安局報(bào)案。期間，原告多次要求被告支付存款及利息，但均遭拒絕。原告認(rèn)為，被告負(fù)有保障儲(chǔ)戶資金安全并審查儲(chǔ)戶取款資料真實(shí)性的義務(wù)，現(xiàn)原告賬戶內(nèi)存款被人盜取，被告負(fù)有不可推卸的責(zé)任。原被告訂立的儲(chǔ)蓄合同應(yīng)當(dāng)?shù)玫铰男?，被告拒不履行支付存款義務(wù)的行為顯已構(gòu)成違約。為此，原告訴請(qǐng)法院，請(qǐng)求依法判令：被告某某銀行股份有限公司寧波寧海支行立即賠償原告損失80 000元及利息至款項(xiàng)付清之日（利息自2014年7月4日起開(kāi)始按照中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算）。

原告吳某娟在本案審理過(guò)程中，舉證如下：

1.《簽約一站通綜合金融服務(wù)申請(qǐng)單（個(gè)人版）》、業(yè)務(wù)受理單及銀行卡各一份，擬證明原被告存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，原告在被告處開(kāi)立了賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶，且該賬戶辦理時(shí)未開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的事實(shí)；

2.《某某銀行個(gè)人賬戶對(duì)賬單》一份，擬證明原告向賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶存入的80 000元被他人以手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)走的事實(shí)；

3.某某銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)介紹截圖二份，擬證明如通過(guò)手機(jī)銀行客戶端自助注冊(cè)開(kāi)通手機(jī)銀行，其中自助注冊(cè)小額支付的限額為每日1 000元，每月累計(jì)5 000元的事實(shí)。

另根據(jù)本院要求，原告向本院提供號(hào)碼為189××××7839的手機(jī)通話記錄清單一份。

被告某某銀行股份有限公司寧波寧海支行答辯稱：原告存款被他人通過(guò)手機(jī)銀行分二次轉(zhuǎn)賬劃走，是原告自己過(guò)錯(cuò)造成的，被告沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)。一、原告在接到假冒匯豐銀行工作人員辦理貸款的電話后，根據(jù)該人員的要求于2014年6月27日在被告處辦理了賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶，并開(kāi)通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。事后，原告將該賬戶的卡號(hào)、密碼等信息告知了該人員，又按照該人員的要求在手機(jī)上下載了一款“民生銀行證書(shū)”的惡意軟件。2014年7月1日，假冒匯豐銀行工作人員再次電話聯(lián)系原告，表示貸款已經(jīng)審批完成，需要原告到民生銀行再開(kāi)立一個(gè)銀行賬號(hào)，且不能開(kāi)通短信通知等業(yè)務(wù)，并要求原告存入一定資金，在資金存入后的次日發(fā)放貸款。原告根據(jù)要求，于2014年7月1日在被告處開(kāi)立了賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶。2014年7月3日，原告向該賬戶存入70 000元，當(dāng)日被人通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬劃走，2014年7月4日，原告向該賬戶存入10 000元，當(dāng)日再次被人通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬劃走。二、原告聲稱并未向他人泄露過(guò)賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶密碼，理由難以成立。賬戶密碼系原告自行設(shè)定，具有私密性和唯一性的特點(diǎn)，被告及他人無(wú)從知曉。原告稱卡內(nèi)存款被轉(zhuǎn)走并非本人操作，而是由他人實(shí)施。假定該事實(shí)成立，說(shuō)明交易人必須明確知曉該賬戶的交易密碼。而該交易人獲取密碼只有兩種可能，一為原告告知，二為原告無(wú)意間泄露。此種情況下銀行對(duì)于基于正確密碼發(fā)生的交易不存在過(guò)錯(cuò)。三、原告賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶通過(guò)手機(jī)銀行在輸入正確的交易密碼和短信驗(yàn)證碼后以下掛方式追加開(kāi)通了手機(jī)銀行服務(wù)，其后通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易。被告根據(jù)交易人正確的密碼等操作指令辦理交易，完全合法，不存在違規(guī)。據(jù)此，請(qǐng)求依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

被告某某銀行股份有限公司寧波寧海支行在本案審理過(guò)程中，舉證如下：

1.錄音錄像一份，擬證明原告由于自身過(guò)錯(cuò)將卡號(hào)、密碼等提供給他人并按他人要求下載軟件導(dǎo)致存款被他人轉(zhuǎn)走的事實(shí)；

2.風(fēng)險(xiǎn)提示函二份，擬證明原告在被告處辦理銀行卡時(shí)被告向其提示了風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)；

3.被告向本院申請(qǐng)調(diào)取的報(bào)警筆錄、銀行卡復(fù)印件、身份資料傳真、陳毅的銀行卡交易記錄各一份，擬證明原告系由于自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致存款被他人騙取的事實(shí)；

4.短信提示單一份，擬證明原告賬號(hào)為62×××52個(gè)人活期存款賬戶內(nèi)存款以手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬方式被轉(zhuǎn)走，交易過(guò)程中被告均向原告手機(jī)發(fā)送了短信驗(yàn)證碼的事實(shí)；

5.業(yè)務(wù)受理單及系統(tǒng)清單一份，擬證明原告賬號(hào)為62×××52個(gè)人活期存款賬戶于2014年7月1日10:20分左右開(kāi)通，于2014年7月1日11:43分通過(guò)手機(jī)銀行以下掛形式追加開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)的事實(shí)。

經(jīng)庭審質(zhì)證，本院對(duì)相關(guān)證據(jù)認(rèn)證如下：

原告提供的證據(jù)1、2，被告無(wú)異議。對(duì)該兩份證據(jù)，本院予以認(rèn)定。

原告提供的證據(jù)3，被告認(rèn)為原告賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行并非是自助注冊(cè)開(kāi)通，該證據(jù)與本案不具有關(guān)聯(lián)性。本院認(rèn)為，原告無(wú)法證明該賬戶是適用該方式開(kāi)通手機(jī)銀行，且該證據(jù)主要是關(guān)于小額支付功能的介紹，與本案不具有關(guān)聯(lián)性，對(duì)該證據(jù)本院不予采納。

原告提供的手機(jī)通話清單，被告認(rèn)為根據(jù)該證據(jù)可證明原告一直與所謂銀行貸款工作人員進(jìn)行電話聯(lián)系，存在泄露賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶密碼的可能。本院認(rèn)為，該證據(jù)客觀真實(shí)，可以反映原告與所謂貸款辦理人員的通話情況，本院予以認(rèn)定。

被告提供的證據(jù)1，原告對(duì)真實(shí)性、合法性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議。原告認(rèn)為，該證據(jù)無(wú)法證明原告就賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行并將密碼等告知他人的事實(shí)。本院認(rèn)為，該證據(jù)能證明原告根據(jù)他人指示向他人透露了賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶卡號(hào)、密碼及對(duì)應(yīng)的手機(jī)銀行密碼并按他人要求下載了所謂“民生銀行證書(shū)”軟件等事實(shí)，對(duì)該事實(shí)本院予以認(rèn)定。

被告提供的證據(jù)2，原告對(duì)真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為被告并不能據(jù)此免除其相應(yīng)的法律責(zé)任。本院認(rèn)為，該證據(jù)能證明被告進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示的事實(shí)，本院予以認(rèn)定。

被告提供的證據(jù)3，原告對(duì)真實(shí)性、合法性無(wú)異議，對(duì)關(guān)聯(lián)性有異議。原告認(rèn)為，該證據(jù)恰恰證明原告未就賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行并將密碼等告知他人的事實(shí)。本院認(rèn)為，該組證據(jù)可以證明原告將相關(guān)身份信息透露給他人，并根據(jù)他人指示向他人透露了賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶卡號(hào)、密碼，另就該賬戶開(kāi)通了手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，綁定的手機(jī)號(hào)碼為189××××7839等事實(shí)，對(duì)該事實(shí)本院予以認(rèn)定。

被告提供的證據(jù)4，原告認(rèn)為其手機(jī)未收到相關(guān)短信驗(yàn)證碼。本院認(rèn)為，該證據(jù)能證明民生銀行向手機(jī)號(hào)為189××××7839的手機(jī)發(fā)送過(guò)短信驗(yàn)證碼的事實(shí)，對(duì)該證據(jù)本院予以認(rèn)定。

被告提供的證據(jù)5，原告表示對(duì)開(kāi)通賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶時(shí)間已記不清，另本人也未就該賬戶開(kāi)通過(guò)手機(jī)銀行服務(wù)。本院認(rèn)為，該組證據(jù)可以證明賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶的開(kāi)通時(shí)間及通過(guò)手機(jī)銀行下掛形式追加開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)的事實(shí)，本院予以認(rèn)定。

根據(jù)上述已認(rèn)定的有效證據(jù)，結(jié)合當(dāng)事人的陳述，本院認(rèn)定事實(shí)如下：

2014年6月，原告接到號(hào)碼為158××××4156的電話，表示可為其辦理貸款。原告遂根據(jù)其要求向其傳真有關(guān)身份信息等資料。此后，原告又接到號(hào)碼為4008208828的電話，與其溝通辦理貸款事宜。后原告再次接到辦理貸款人員電話，并根據(jù)要求于2014年6月27日在被告處辦理了賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶以收取貸款，同時(shí)就該賬戶開(kāi)通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，綁定手機(jī)號(hào)碼為189××××7839。手機(jī)銀行的密碼與該賬戶密碼一致。原告將該賬戶的卡號(hào)、密碼等透露給此前的辦理貸款人員。并根據(jù)辦理貸款人員要求在手機(jī)號(hào)為189××××7839的手機(jī)上下載了所謂“民生銀行證書(shū)”的軟件。2014年7月1日10:20分左右，原告再次去被告處辦理了賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶，綁定手機(jī)號(hào)同為189××××7839。同日11:43分左右，該賬戶通過(guò)登陸手機(jī)銀行以追加方式開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)功能。2014年7月3日，原告向該賬戶存入70 000元，同日該70 000元通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入戶名為陳毅的賬戶。2014年7月4日，原告向該賬戶存入10 000元，同日該10 000元再次通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入戶名為陳毅的賬戶。后原告向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

另經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)演示查明，某某銀行手機(jī)銀行按照客戶號(hào)簽約，簽約后客戶可根據(jù)需要，通過(guò)手機(jī)銀行相應(yīng)功能，添加或刪除其在某某銀行開(kāi)立的本人名下的任意賬戶使用或停止使用手機(jī)銀行服務(wù)?？蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)銀行添加在某某銀行開(kāi)立的本人名下的其他賬戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，需輸入擬開(kāi)通手機(jī)銀行賬戶的交易密碼，同時(shí)輸入對(duì)應(yīng)的短信驗(yàn)證碼。

本院認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，被告在原告賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中是否存在過(guò)錯(cuò)，繼而應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此爭(zhēng)議焦點(diǎn)，原告認(rèn)為其并沒(méi)有向被告申請(qǐng)就該賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行，且該賬戶在交易過(guò)程中也未收到被告方發(fā)送的短信驗(yàn)證碼，原告也未將該賬戶的密碼等相關(guān)信息泄露給他人，故原告賬戶內(nèi)存款被以手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)走被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此本院認(rèn)為，第一，原告雖未在被告柜臺(tái)處就涉案賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但原告曾就賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶在被告柜臺(tái)處開(kāi)通了手機(jī)銀行，通過(guò)登陸手機(jī)銀行，在輸入正確的交易密碼和短信驗(yàn)證碼后可以追加方式就涉案賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)。故原告未在柜臺(tái)處就涉案賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行并不能必然推導(dǎo)出原告涉案賬戶未開(kāi)通手機(jī)銀行以及在開(kāi)通過(guò)程中被告存在過(guò)錯(cuò)。原告稱通過(guò)登陸手機(jī)銀行以追加方式就涉案賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)功能不符合有關(guān)規(guī)定，涉案賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)去柜臺(tái)辦理。本院認(rèn)為，法律法規(guī)未對(duì)通過(guò)登陸手機(jī)銀行追加新的賬戶開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)作出禁止性規(guī)定，銀行在確保安全的前提下為當(dāng)事人提供這種功能并無(wú)不可。第二，原告稱涉案賬戶交易過(guò)程中，從未收到過(guò)銀行所發(fā)送的短信驗(yàn)證碼。但根據(jù)被告所提供的證據(jù)來(lái)看，系統(tǒng)已經(jīng)向號(hào)碼為189××××7839的手機(jī)發(fā)送了短信驗(yàn)證碼。原告未收到短信驗(yàn)證碼，很可能系由于其根據(jù)他人要求在手機(jī)上下載了所謂的“民生銀行證書(shū)”這一惡意軟件所導(dǎo)致。第三，原告稱其從未將涉案賬戶密碼泄露他人。根據(jù)查明事實(shí)可知，原告聽(tīng)信他人可辦理貸款，根據(jù)他人要求在被告處辦理了賬號(hào)為62×××83的個(gè)人活期存款賬戶以收取貸款，同時(shí)就該賬戶開(kāi)通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，綁定手機(jī)號(hào)碼為189××××7839。手機(jī)銀行的密碼與該賬戶密碼一致。對(duì)于該賬戶的密碼及手機(jī)銀行密碼，原告未能妥善保管，而是將它透露給了所謂的貸款經(jīng)辦人，為他人登陸手機(jī)銀行追加開(kāi)通涉案賬戶手機(jī)銀行業(yè)務(wù)及辦理轉(zhuǎn)賬等提供了便利。而涉案賬戶的密碼，只能由原告持有和操作，被告也無(wú)從知曉，原告雖聲稱未將密碼泄露他人，但在2014年7月1日至7月4日期間，原告與所謂貸款辦理人員曾多次電話溝通，存在泄露密碼的可能，且即便原告未將密碼泄露給他人，他人以其他方式知悉密碼后并據(jù)此進(jìn)行操作和交易，也無(wú)法認(rèn)定被告在此過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)。第四，縱觀全案情況來(lái)看，原告涉案賬戶存款被轉(zhuǎn)走極有可能系因犯罪行為而造成，不應(yīng)當(dāng)歸咎于被告的原因。被告根據(jù)他人交易指令及正確的密碼等辦理交易，并無(wú)過(guò)錯(cuò)。綜上所述，被告在原告賬號(hào)為62×××52的個(gè)人活期存款賬戶業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中不存在過(guò)錯(cuò)，原告要求被告賠償損失缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：

駁回原告吳某娟的訴訟請(qǐng)求。

本案受理費(fèi)1 800元，減半收取900元，由原告吳某娟負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省寧波市中級(jí)人民法院。上訴人在收到本院送達(dá)的上訴案件受理費(fèi)繳納通知書(shū)后七日內(nèi)，憑判決書(shū)向浙江省寧波市中級(jí)人民法院立案大廳收費(fèi)窗口預(yù)交上訴案件受理費(fèi)，如銀行匯款，收款人為寧波市財(cái)政局非稅資金專戶，賬號(hào)為37×××92，開(kāi)戶銀行為寧波市中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)部，如郵政匯款，收款人為寧波市中級(jí)人民法院立案室。匯款時(shí)一律注明原審案號(hào)。逾期不交，按自動(dòng)放棄上訴處理。

審 判 員　于水強(qiáng)

二〇一五年一月二十二日

代書(shū)記員　鄭　寧

民事判決書(shū)