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湖北省恩施市人民法院

民事判決書(shū)

（2013）鄂恩施民初字第02762號(hào)

原告：張某甲，農(nóng)民。

原告：周某甲，公務(wù)員。

原告：周某乙。

三原告的委托代理人：周某丙，女，生于19**年**月**日，土家族，湖北省宣恩縣人，居民，住恩施市xx城xx棟xx室。公民身份號(hào)碼422xxxx。

原告：周某丙，基本情況同上。

四原告的委托代理人（一般代理）：李桂林，湖北雄視律師事務(wù)所律師。

被告：中國(guó)XX保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司，住所地：恩施市施州大道xx號(hào)。組織機(jī)構(gòu)代碼7xxx6－7。

負(fù)責(zé)人：李某某，總經(jīng)理。

委托代理人（特別授權(quán)）：譚煒明、邱兵，湖北施南律師事務(wù)所律師。

原告張某甲、周某甲、周某乙、周某丙訴被告中國(guó)XX保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)XX保險(xiǎn)恩施分公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2013年10月24日立案受理后，依法由審判員吳紅適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告周某甲、周某丙及四原告的委托代理人李桂林，被告XX保險(xiǎn)恩施分公司的委托代理人邱兵到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

四原告訴稱(chēng)，原告張某甲系周某某之妻，原告周某甲、周某乙、周某丙系周某某之女。2013年9月21日，周某某駕駛鄂Q×××××號(hào)摩托車(chē)在宣恩縣李家河至金陵寨公路2KM＋950M處與周某丁駕駛的鄂Q×××××號(hào)輕型自卸貨車(chē)會(huì)車(chē)時(shí)發(fā)生側(cè)面擦掛，造成周某某頭部受傷，后經(jīng)搶救無(wú)效于20**年**月**日死亡。原告在為周某某清理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)周某某生前以自己為被保險(xiǎn)人在被告公司投保了三份保險(xiǎn)：A、2008年11月13日，投保險(xiǎn)種為**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型），保險(xiǎn)金額為22239元，躉交保險(xiǎn)費(fèi)21000元，保險(xiǎn)期間五年；B、2010年9月13日，投保險(xiǎn)種為**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型），保險(xiǎn)金額為10680元，躉交保險(xiǎn)費(fèi)10000元，保險(xiǎn)期間至2016年9月13日；C、2012年12月30日，投保險(xiǎn)種為**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)30元，保險(xiǎn)期間一年。2013年9月29日，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告于2013年10月21日以被保險(xiǎn)人無(wú)有效機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)導(dǎo)致身故，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)為由作出不予受理決定。原告認(rèn)為，被告在具體辦理上述保險(xiǎn)并收取保費(fèi)時(shí)，既未將所涉保險(xiǎn)合同條款提供給被保險(xiǎn)人，也未就責(zé)任免除內(nèi)容向被保險(xiǎn)人進(jìn)行告知和明確說(shuō)明，其有關(guān)無(wú)有效機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，故訴至本院，要求判令：一、被告向原告支付身故保險(xiǎn)金118077元；二、由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

原告張某甲、周某甲、周某乙、周某丙為支持其訴訟主張，向本院提交了如下證據(jù)：

證據(jù)一、《不予受理通知書(shū)》原件一份。證明原告向被告申請(qǐng)理賠，被告不予受理的事實(shí)。

證據(jù)二、銀行／郵政代理專(zhuān)用保險(xiǎn)單、中介代理業(yè)務(wù)專(zhuān)用收款收據(jù)原件各一份。證明**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）保單的基本內(nèi)容。

證據(jù)三、委托代理人對(duì)證人楊某、黃某的調(diào)查筆錄各一份。證明：1、本案所涉**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）是在來(lái)鳳縣郵政局代辦的；2、在辦理該保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有向投保人提供該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款，對(duì)不予賠償情形沒(méi)有向投保人進(jìn)行說(shuō)明；3、在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的三倍給予賠償。被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性和證明目的均有異議，認(rèn)為未能提供證人身份信息，對(duì)具體內(nèi)容有異議，保險(xiǎn)責(zé)任也應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定來(lái)計(jì)算，被告與周某某簽訂合同時(shí)，提供了保險(xiǎn)條款并盡到了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，因此不能達(dá)到原告的證明目的。

證據(jù)四、銀行／郵政代理專(zhuān)用保險(xiǎn)單、中介代理業(yè)務(wù)專(zhuān)用收款收據(jù)原件各一份。證明**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）保單的基本內(nèi)容。

證據(jù)五、委托代理人對(duì)證人田某的調(diào)查筆錄一份。證明1、本案所涉**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）是由田某辦理的；2、在辦理該保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有向投保人提供該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款，對(duì)不予賠償情形沒(méi)有向投保人進(jìn)行說(shuō)明；3、在保險(xiǎn)期間因火車(chē)、輪船意外身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的三倍給予賠償，其他意外身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的二倍給予賠償。被告對(duì)該組證據(jù)的質(zhì)證意見(jiàn)與證據(jù)三相同。

證據(jù)六、新單收款收據(jù)原件一份。證明周某某投保了《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)期間一年，交納保險(xiǎn)費(fèi)30元。被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，認(rèn)為該保險(xiǎn)單背面有特別提示及說(shuō)明，應(yīng)以保險(xiǎn)合同確認(rèn)函為合同成立的依據(jù)，因此不能達(dá)到原告的證明目的。因被告對(duì)真實(shí)性無(wú)異議，本院確認(rèn)其客觀性，但其證明對(duì)象及證明力即證據(jù)的關(guān)聯(lián)性應(yīng)作進(jìn)一步分析與認(rèn)定。

證據(jù)七、委托代理人對(duì)潘某的調(diào)查筆錄一份。證明：1、本案所涉《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》是由潘某辦理的；2、投保時(shí)，周某某家庭成員只有周某某一人；3、該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任按計(jì)生部門(mén)的文件上的規(guī)定執(zhí)行；4、在辦理該保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)不予賠償情形沒(méi)有向投保人進(jìn)行說(shuō)明。被告對(duì)該證據(jù)的質(zhì)證意見(jiàn)與證據(jù)三相同。

證據(jù)八、宣恩縣計(jì)劃生育協(xié)會(huì)文件復(fù)印件一份。證明該險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)費(fèi)為每年每個(gè)家庭30元／份，保險(xiǎn)金額38000元／份，其中意外傷害保險(xiǎn)金額30000元／份（按人均分配），意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額8000元／份（家庭成員共享，不確定到人）。

證據(jù)九、李家河鄉(xiāng)xx村委會(huì)的證明一份。證明死者周某某的繼承人情況。

證據(jù)十、戶(hù)口注銷(xiāo)證明一份。證明周某某于20**年**月**日因交通事故死亡，戶(hù)口已注銷(xiāo)。被告無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。

證據(jù)十一、《道路交通事故認(rèn)定書(shū)》復(fù)印件一份。證明周某某發(fā)生交通事故的經(jīng)過(guò)及原因。被告無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。

證據(jù)十二、結(jié)婚證復(fù)印件一份。證明周某某與張某甲于20**年**月**日登記結(jié)婚。

對(duì)原告提交的上述證據(jù)，被告對(duì)證據(jù)一、二、四、六、八、九、十、十一、十二的真實(shí)性無(wú)異議，認(rèn)為證據(jù)六中保險(xiǎn)單背面有特別提示及說(shuō)明，應(yīng)以保險(xiǎn)合同確認(rèn)函為合同成立的依據(jù)，不能達(dá)到原告的證明目的；本案是保險(xiǎn)合同糾紛，證據(jù)八與本案無(wú)關(guān)；繼承人應(yīng)以公安機(jī)關(guān)出具的證明為準(zhǔn)，證據(jù)九不能達(dá)到其證明目的；對(duì)證據(jù)三、五、七的真實(shí)性有異議，認(rèn)為原告未能提供證人的身份信息，且保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)，被告在與周某某簽訂合同時(shí)，提供了保險(xiǎn)條款并盡到了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，因此不能達(dá)到原告的證明目的。

本院認(rèn)證情況，因被告對(duì)證據(jù)一、二、四、十、十一、十二的真實(shí)性和證明目的均無(wú)異議，本院予以采信；對(duì)證據(jù)六、八、九的真實(shí)性無(wú)異議，且與本案具有關(guān)聯(lián)性，本院確認(rèn)其客觀性；對(duì)證據(jù)三、五、七的真實(shí)性有異議，本院認(rèn)為，證人楊某、黃某、田某、潘某系周某某投保郵政局的負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人，與本案具有關(guān)聯(lián)性，本院將結(jié)合其他證據(jù)作進(jìn)一步分析與認(rèn)定。

被告XX保險(xiǎn)恩施分公司辯稱(chēng)，一、關(guān)于周某某投保的計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)，原告僅提供了交款收據(jù)，而在該收據(jù)背面明確載明以簽訂保險(xiǎn)合同或保單生效確認(rèn)函載明的生效日期開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，現(xiàn)原告未舉證證實(shí)該保險(xiǎn)合同成立并生效。二、周某某投保了**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）和**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型），雙方已構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被告給周某某送達(dá)了投保單和保險(xiǎn)條款，在“投保人／被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”欄有明確說(shuō)明，足以引起投保人注意，投保人周某某詳細(xì)閱讀了并簽字認(rèn)可，被告盡到了免責(zé)條款的提示和明確告知義務(wù)。按照合同規(guī)定及保險(xiǎn)條款，周某某系無(wú)證駕駛發(fā)生交通事故，屬于被告的責(zé)任免除賠償范圍，因此不應(yīng)當(dāng)由被告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，原告起訴與客觀事實(shí)不符，被告不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

被告XX保險(xiǎn)恩施分公司為支持其抗辯理由，向本院提交了如下證據(jù)：

**鴻豐和**鴻盈投保單、保險(xiǎn)條款復(fù)印件各二份，證明投保人周某某在投保單中的特別約定中有簽字認(rèn)可，被告已經(jīng)向原告送達(dá)了保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款，告知了原告保險(xiǎn)條款內(nèi)容，并詳細(xì)說(shuō)明了免責(zé)條款等內(nèi)容。原告對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，提出投保時(shí)沒(méi)有給原告保險(xiǎn)條款，且投保單中并沒(méi)有保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款內(nèi)容，不能達(dá)到被告的證明目的。

原告對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，本院確認(rèn)其客觀性。

根據(jù)對(duì)以上證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證、認(rèn)證，并結(jié)合到庭當(dāng)事人陳述，本院查明了以下事實(shí)：

2008年11月13日，投保人周某某作為被保險(xiǎn)人在被告XX保險(xiǎn)恩施分公司所設(shè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省來(lái)鳳縣支行代辦處投保**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型），周某某躉交保險(xiǎn)費(fèi)21000元，被告于當(dāng)日出具《銀行／郵政代理專(zhuān)用保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)金額為22239元，保險(xiǎn)期間為5年。被告當(dāng)庭提供的《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》中第四條保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定：在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任：三、被保險(xiǎn)人因意外傷害身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的三倍給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。第五條責(zé)任免除中規(guī)定：因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)。無(wú)論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本合同終止，本公司向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，但投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。

2010年9月13日，投保人周某某作為被保險(xiǎn)人在被告XX保險(xiǎn)恩施分公司所設(shè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省宣恩縣李家河營(yíng)業(yè)所代辦處投保**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型），周某某躉交保險(xiǎn)費(fèi)10000元，被告于當(dāng)日出具《銀行／郵政代理專(zhuān)用保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)金額為10680元，保險(xiǎn)期間自2010年9月14日起至2016年9月13日止。被告當(dāng)庭提供的《**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》第四條保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定：被保險(xiǎn)人在乘坐火車(chē)、輪船和航班班機(jī)期間外因意外傷害身故，本公司按下列規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止：一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，身故保險(xiǎn)金＝基本保險(xiǎn)金額×2。第五條責(zé)任免除中規(guī)定：因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)。無(wú)論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本合同終止，本公司向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，但投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。

根據(jù)宣恩縣計(jì)劃生育協(xié)會(huì)宣計(jì)生協(xié)（2012）1號(hào)文件規(guī)定，宣恩縣計(jì)劃生育協(xié)會(huì)與縣XX保險(xiǎn)股份有限公司簽署合作協(xié)議，擬在全縣開(kāi)展計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)工作，其中保險(xiǎn)費(fèi)為每年每個(gè)家庭30元／份，保險(xiǎn)金額為38000元／份，其中意外傷害保險(xiǎn)金額30000元／份（按人均分配）、意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額8000元／份（家庭成員共享，不確定到人）。2012年12月30日，投保人周某某在被告下設(shè)中國(guó)XX保險(xiǎn)股份有限公司宣恩縣支公司投保**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)，交費(fèi)期間為一年，金額為30元。被告當(dāng)庭提供的《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)利益條款》中保險(xiǎn)責(zé)任第四條規(guī)定：一、意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任（一）被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)因同一原因身故的，本公司按本合同約定的人均意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。第五條責(zé)任免除中規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人身故、殘疾或支出醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：六、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)。

2013年9月21日，投保人周某某駕駛鄂Q×××××號(hào)摩托車(chē)在宣恩縣李家河至金陵寨公路2KM＋950M處與周某丁駕駛的鄂Q×××××號(hào)輕型自卸貨車(chē)會(huì)車(chē)時(shí)發(fā)生側(cè)面擦掛，造成周某某頭部受傷，后經(jīng)搶救無(wú)效于20**年**月**日死亡。經(jīng)宣恩縣公安局交警大隊(duì)認(rèn)定，周某某屬于無(wú)證駕駛摩托車(chē)，在本次事故中負(fù)次要責(zé)任。

2013年9月29日，原告向被告申請(qǐng)對(duì)上述三種保險(xiǎn)予以理賠。被告于2013年10月21日以“被保險(xiǎn)人無(wú)有效機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)導(dǎo)致身故，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)”為由作出《不予受理通知書(shū)》。原告認(rèn)為被告拒賠不符合法律規(guī)定，故訴至本院，要求支持其前述訴請(qǐng)。

原告訴請(qǐng)的身故保險(xiǎn)金118077元具體為：《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)金22239元×3＝66717元、《**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)金10680×2＝21360元、《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》保險(xiǎn)金30000元。

另查明，原告張某甲系投保人周某某的妻子，原告周某甲、周某乙、周某丙系周某某的女兒。

本院在核實(shí)證言時(shí)，黃某、田某認(rèn)可其證言屬實(shí)。黃某還證實(shí)，周某某的《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)是在來(lái)鳳縣鳳中路郵政支局辦理的，按照日常代理保險(xiǎn)的慣例，用戶(hù)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都是由郵政窗口向用戶(hù)出具的憑證，主要就是收款收據(jù)、投保單和保單這三份憑證，保險(xiǎn)公司另外不再給用戶(hù)任何憑證。自2008年起至今，保險(xiǎn)公司都沒(méi)有給郵局提供過(guò)保險(xiǎn)條款，郵局當(dāng)時(shí)也就沒(méi)有向周某某提供保險(xiǎn)條款。至于保險(xiǎn)宣傳方面，郵局一般就是對(duì)正常死亡和意外死亡的賠付方式進(jìn)行說(shuō)明，對(duì)于哪些不予賠付的情形沒(méi)有向用戶(hù)進(jìn)行過(guò)明確說(shuō)明。田某亦證實(shí)，周某某的《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）》是由其在宣恩縣李家河郵政支局經(jīng)辦的，當(dāng)時(shí)僅僅宣傳的是保險(xiǎn)期間正常死亡的不予賠付，投保前患有心腦等方面疾病而在保險(xiǎn)期間身故的不予賠付，以及各種意外身故方式的賠償標(biāo)準(zhǔn)外，對(duì)于其他不予賠付的情形并沒(méi)有向投保人進(jìn)行說(shuō)明，而向投保人給付的憑證只有手填的投保單、電腦打印的收費(fèi)發(fā)票和正式的保單，沒(méi)有向投保人提供該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。

本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人周某某與被告之間訂立的保險(xiǎn)合同內(nèi)容未違反法律法規(guī)的規(guī)定，合法有效，合同雙方均應(yīng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。投保人及被保險(xiǎn)人周某某死亡后，保險(xiǎn)金為其遺產(chǎn)，原告張某甲、周某甲、周某乙、周某丙作為第一順序繼承人均有權(quán)繼承，故本案四原告的主體適格。本案所涉保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分約定，“被保險(xiǎn)人無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)”屬于保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)拿庳?zé)情形之一。”本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1、被告就保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款是否向原告履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)而使該免責(zé)條款歸于無(wú)效。2、投保人周某某投保的《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》合同是否成立。

關(guān)于第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同系格式合同，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已由預(yù)先設(shè)定的保險(xiǎn)條款固定?；诒ｋU(xiǎn)合同訂立過(guò)程的特殊性和保險(xiǎn)合同的專(zhuān)業(yè)性，法律明確規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)以書(shū)面或口頭形式向投保人解釋免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”被告主張本案投保人投保時(shí)，已將《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》、《**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款作了明確說(shuō)明，且投保單上設(shè)置有“投保人／被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”一欄，足以引起了投保人注意，投保人詳細(xì)閱讀了該內(nèi)容并簽了字，應(yīng)認(rèn)定被告已經(jīng)盡到了“明確說(shuō)明”義務(wù)。最高人民法院《關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡?wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋地十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。”從本案查明的事實(shí)及證據(jù)來(lái)看，投保人周某某投保時(shí)雖然在投保單中投保人聲明欄簽了字，但經(jīng)辦單位負(fù)責(zé)人及具體經(jīng)辦人均證實(shí)既未向周某某提供該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，也未就免責(zé)條款的詳細(xì)內(nèi)容向周某某進(jìn)行明確說(shuō)明，因此不能認(rèn)定被告XX保險(xiǎn)恩施分公司已經(jīng)履行了就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果的明確說(shuō)明義務(wù)。故涉案保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款應(yīng)歸于無(wú)效，該免責(zé)條款對(duì)投保人周某某不產(chǎn)生約束力。被告XX保險(xiǎn)恩施分公司主張已經(jīng)盡到明確說(shuō)明義務(wù)的辯解不成立，本院不予采納。

關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，本院認(rèn)為，我國(guó)《合同法》第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書(shū)面形式但一方已經(jīng)履行了主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立”。本案中，投保人周某某交納30元錢(qián)為自己購(gòu)買(mǎi)被告公司的**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)，被告公司也出具了收據(jù)，其雖然未向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)合同或者保單生效確認(rèn)函，但至投保人發(fā)生事故前，被告也一直未作出拒保的表示。而且該險(xiǎn)種屬于簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，而不是需要體檢、生存調(diào)查、次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)等條件的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)。因此該保險(xiǎn)合同自交費(fèi)時(shí)就已經(jīng)成立。被告XX保險(xiǎn)恩施分公司辯稱(chēng)周某某投保的《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》合同不成立，本院不予采納?；诒桓嫖聪蛲侗Ｈ撕灠l(fā)保險(xiǎn)合同及給付保險(xiǎn)條款，由此推定被告對(duì)涉案保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款更未向投保人盡到明確說(shuō)明義務(wù)，故涉案保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款應(yīng)歸于無(wú)效，該免責(zé)條款對(duì)投保人周某某不產(chǎn)生約束力。

綜上，原告請(qǐng)求被告XX保險(xiǎn)恩施分公司支付投保人及被保險(xiǎn)人周某某《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）》、《**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）》和《**計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)》合同約定的身故保險(xiǎn)金的訴訟主張具有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。按照《**鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》、《**鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款》和宣恩縣計(jì)劃生育協(xié)會(huì)宣計(jì)生協(xié)（2012）1號(hào)文件的規(guī)定，投保人及被保險(xiǎn)人周某某的身故保險(xiǎn)金共計(jì)為118077元，被告對(duì)該保險(xiǎn)金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和金額亦未進(jìn)行抗辯，故對(duì)原告訴請(qǐng)的該賠付金額，本院亦予以確認(rèn)。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第四十四條、第一百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條、第十條、第十三條、第十七條、最高人民法院《關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡?wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決如下：

被告中國(guó)XX保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司于本判決生效后五日內(nèi)支付原告張某甲、周某甲、周某乙、周某丙保險(xiǎn)金118077元。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

當(dāng)事人申請(qǐng)執(zhí)行的期限為二年，從法律文書(shū)規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)未規(guī)定履行期間的，從法律文書(shū)生效之日起計(jì)算。

案件受理費(fèi)2660元，減半交納1330元，由被告中國(guó)XX保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院提交上訴狀及其副本，上訴于湖北省恩施土家族苗族自治州中級(jí)人民法院。上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)按照不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額交納案件受理費(fèi)，款郵匯至恩施自治州中級(jí)人民法院立案庭，上訴人在上訴期屆滿(mǎn)后七日內(nèi)仍未預(yù)交訴訟費(fèi)用的，按自動(dòng)撤回上訴處理。

審判員　　吳紅

二〇一三年十二月二十五日

書(shū)記員　　羅毅

保險(xiǎn)合同糾紛