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河南省新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)人民法院

民事判決書

（2014）紅民一初字第792號

原告某某。

委托代理人季志華、王利平，河南中原法匯律師事務(wù)所律師。

被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司，住所地新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)公務(wù)員小區(qū)北區(qū)。

負責(zé)人王某某，經(jīng)理。

委托代理人婁慧鵬，河南師大方正律師事務(wù)所律師。

原告某某與被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院立案受理后，依法組成合議庭，公開開庭進行了審理。原告某某和被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司的委托代理人婁慧鵬到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告某某訴稱，2011年10月15日，原告為廠牌型號東風(fēng)日產(chǎn)EQ735***轎車（車牌號碼豫A×××××）在被告處投保了盜搶險、盜搶不計免賠險等險種，保險期間自2011年10月16日零時起至2012年10月15日二十四時止。2012年7月12日23時許，原告將該車停放在武涉縣詹店鎮(zhèn)某某橋橋集貿(mào)市場水香園洗浴中心東鄰的某某服飾服裝店門口。次日6時許，原告準備回去時發(fā)現(xiàn)該轎車不見了。原告于當(dāng)日即向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報警，但直到目前為止，公安機關(guān)未能偵破并查獲此車。原告向被告申請索賠，被告受理后未按保險條款約定向原告理賠，原告找被告協(xié)商未果。原告于2012年11月14日向新鄉(xiāng)市仲裁委員會申請仲裁，新鄉(xiāng)市仲裁委員會于2013年8月26日依法做出了（2012）新仲裁字第27號裁決書。后被告向新鄉(xiāng)市中級人民法院申請撤銷該仲裁裁決，新鄉(xiāng)市中級人民法院做出了（2014）新中民三初字第39號民事載定書，撤消了新鄉(xiāng)市仲裁委員會的（2012）新仲裁字第27號裁決。故特向貴院提起訴訟，訴訟請求：1、請求判決被告向原告支付保險賠償金341140元及損失（自2012年10月26日起計算至生效判決履行期限屆滿日止，計算標準按中國人民銀行同期貸款利率計算。）；2、依法判決本案的訴訟費用由被告承擔(dān)。

被告辯稱，1、原告投保時故意隱瞞本案標的車的實際情況，不僅違背了保險法的最大誠信原則，也違背了保險法第十六條的規(guī)定，因此答辯人對其不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任；2、即使賠償，也應(yīng)根據(jù)保險法及保險法的補償原則，按照事故發(fā)生時的實際價值來賠償，該實際價值應(yīng)根據(jù)該車的特殊情況，以初始購置價120000元來核定其保險金額和事故時的實際價值；3、原告主張保險金額341140元不僅違背了保險法第五十五條超額投保無效的規(guī)定，也違背了保險法的補償性原則，其主張不應(yīng)得到支持；4、由于原告在投保時存在違背法律規(guī)定的超額投保，并且有意隱瞞該車的基本信息，以致理賠時，答辯人無法對該車事故時的實際價值進行核定，雙方又協(xié)商不成，因此無法及時理賠是由原告的不誠信造成的，因而原告主張的利息不應(yīng)支持。

原告向本院提交的證據(jù)材料有：

1、某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司機動車輛保險單、批單，保險條款。證明原、被告之間存在保險合同關(guān)系和原、被告之間的權(quán)利義務(wù)約定的內(nèi)容。

2.機動車登記證書1份、行駛證1份。證明申請人享有被盜車輛（廠牌型號東風(fēng)日產(chǎn)EQ735***轎車）（即車牌號碼豫A×××××）的所有權(quán)。

3、被盜搶車輛的查詢信息表和武陟縣公安局刑警大隊出具的接受案件回執(zhí)單、未偵破證明共3頁。證明發(fā)生保險事故后，原告立即報案，但截止目前為止，豫A×××××號車被盜案尚未偵破；

4．索賠材料交接單：證明被盜后原告根據(jù)被告要求向其提供了索賠材料。保險公司在2012年9月26日接收該材料，但事后一直未積極理賠；

5.（2012）新仲裁字第27號裁決書和2014）新中民三初字第39號民事裁定書。2012年11月14日原告向新鄉(xiāng)市仲裁委員會提交仲裁申請書，請求被告支付保險理賠款，該案經(jīng)過新鄉(xiāng)市仲裁委員會開庭并做出仲裁書，后被新鄉(xiāng)市中級法院以程序違法為由撤銷了仲裁，根據(jù)仲裁法第9條規(guī)定，被裁決被撤銷后原告可向有管轄權(quán)的法院起訴；

6.三份錄音（并附文字記錄）證明：三份錄音系被告全國統(tǒng)一銷售、服務(wù)熱線對咨詢?nèi)嗽谧稍兌周嚕òㄊ鹿受嚕┩侗r的解答。7、當(dāng)事人出具的情況證明一份，證明原告投保時不存在不誠信現(xiàn)象；原告沒有故意誘導(dǎo)被告按新車購置價37萬，保險單上顯示的新車購置價37萬元，是在被告要求原告向其報了相關(guān)車型以后由被告在其系統(tǒng)內(nèi)查詢的價格；被告稱新車購置價應(yīng)該以初始的購車發(fā)票為依據(jù)，沒有法律依據(jù)，不存在原告刻意隱瞞該車的實際狀況。

被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司對證據(jù)1真實性無異議，但不能證明原告的證明目的，根據(jù)保險條款，盜搶險是不定值保險合同，保險人理賠時根據(jù)事故時的標的價值來確定，從保險條款第十條、第二十四條的約定來看，也強調(diào)了投保時和事故時的價值，只是該條對實際價值的確定方式是該型號車的正常車輛，而本案所涉車輛我們有證據(jù)證明不是該型號的正常車輛，因此計算方式不應(yīng)按該條的計算方式計算；對證據(jù)2無異議；對證據(jù)3真實性無異議，描述的有錯誤，該車在2010年9月21日的初始購置價為12萬元，原告在2011年10月10日購置該二手車時的購置價為15萬元；對證據(jù)4真實性無異議，但無法證明原告的證明目的，保險公司不予理賠完全是通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)原告投保時故意隱瞞該車的投保信息，雙方協(xié)商未果的情況下，無法確定事故時的實際價值，因此不予理賠完全是由于原告不誠信造成的；對證據(jù)5無異議；對證據(jù)6真實性有異議，該錄音不是證明本案事實的材料，不屬于證據(jù)的范疇，對不定值保險合同中投保時的保險金額應(yīng)以實際價值為限，但保險金額超過其實際價值的情況下，超額部分當(dāng)然無效，這是法律的強制險規(guī)定，因此改組證據(jù)不能證明原告的證明目的。

被告向本院提交的證據(jù)材料有：

第一組、某某投保時的錄音（光盤一個）。證明：1、某某投保時故意隱瞞該車是自己以15萬元的價格購買的；2、要求并誘導(dǎo)保險公司工作人員按照37萬元的新車購置價來計算各項保險費用；3、在去刷卡取單時根本沒有向保險公司出示二手車發(fā)票，而僅僅是開著這個車讓公司工作人員看一看。

第二組、1、⑴東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車基本信息；⑵車輛購置稅完稅證明；⑶2010年9月21日機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票注冊登記聯(lián)（一張），證明：東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車于2010年9月21日在蘇州華達汽車銷售服務(wù)有限公司，首次出售給了曹寧，當(dāng)時的價格（價稅合計）為：120000元。

2、2010年11月19日二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票轉(zhuǎn)移登記聯(lián)（一張），證明：東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車于2010年11月19日，孫某某在二手車市場從曹寧手中購買了該車，其交易價格為：338200元。

3、2010年12月8日東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車的機動車查驗記錄表（一張），證明：孫某某買到該車后，在審驗過程中發(fā)現(xiàn)了該車有問題，從而作出了備注說明：“該車整體多處有修復(fù)拼接現(xiàn)象，上述情況屬實，責(zé)任自負”。孫某某2010.12.8

4、2011年7月15日二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票轉(zhuǎn)移登記聯(lián)（一張），證明：東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車于2011年7月15日，王凱元在二手車市場從孫某某手中購買了該車，其交易價格為：150000元。

5、2011年10月10日二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票轉(zhuǎn)移登記聯(lián)（一張），證明：東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車于2011年10月10日，某某在二手車市場從王凱元手中購買了該車，其交易價格為：150000元。

第三組、機動車輛保險盜搶險詢問筆錄，證明：某某不誠實的陳述意在隱瞞該車的實際情況。

第四組、最高人民法院保險法司法解釋起草小組，主編為奚曉明推薦的案例。

證明：⑴對于二手車投保盜搶險，如果投保時按系統(tǒng)中所顯示的新車購置價所折算出的保險金額超過實際價值，則超過部分無效，不管什么原因造成的超額投保，都應(yīng)以其實際價值來計算；⑵被盜車輛的實際價值是能夠通過鑒定來確定的。

原告對第一組證據(jù)有異議，錄音沒有顯示錄音的時間、地點、方式，該錄音是否完整也不能確定，仲裁時被告提交的證據(jù)沒有最后一頁，聽證時被告卻提供了該頁，該錄音是不完整的，被告是有選擇的向法院提供的，被告整理的內(nèi)容與錄音是不相符的，該錄音能證明被告是以15萬元的價格買到，被告沒有詢問購買價格，原告也不存在誘導(dǎo)，原告所陳述的事實，保險公司要求原告報車的具體型號，被告根據(jù)系統(tǒng)來算原告車輛的價值，該證據(jù)可以證明保額是經(jīng)過折舊的，最后的錄音顯示被告要求原告帶相關(guān)材料和驗車，這些證據(jù)能證明原告不存在隱瞞情況；對第二組證據(jù)檔案材料中的東西原告沒有見過，與第一組證據(jù)相印證，對第一、二、四、五組證據(jù)的真實性無異議，但對發(fā)票顯示的價格原告是不知情的，原告不認可，不能證明被告的證明目的，該證據(jù)恰能證明原告車輛是有明確型號的，是正常的車輛，結(jié)合保險條款的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照保險條款第十條、第二十四條的約定來計算價值；第三組證據(jù)不能證明被告的證明目的，被告沒有證據(jù)證明原告隱瞞車輛實際情況；對第四組證據(jù)有異議，該案例與本案情況不一樣，不能適用本案。

根據(jù)上述有效證據(jù)及當(dāng)事人的陳述，可以確認以下案件事實，2011年10月10日，原告某某在杭州舊機動車交易市場有限公司，以15萬元的價格向王凱元購買其一輛車牌號為浙A×××××，廠牌型號為東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***的轎車，并將該車轉(zhuǎn)入鄭州辦理機動車登記。2011年10月14日，某某就其所購廠牌型號為東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***的轎車向被告某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司電話投保和動車輛保險，并支付了總計9496.20元的保險費。2011年10月15日，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司向某某出具了保險單、盜搶險條款等保險條款，雙方的保險合同關(guān)系成立。其中盜搶險的保險金額為人民幣341140.00元；保險期間自2011年10月16日零時起至2012年10月15日二十四時止；簽單日期為2011年10月14日，其中，盜搶險條款第十條約定了保險車輛實際價值的確定標準和保險金額的計算方式。2011年10月19日，某某到河南省鄭州市公安局交通警察支隊為東風(fēng)日產(chǎn)牌EQ735***轎車辦理機動車登記，河南省鄭州市公安局交通警察支隊為某某核發(fā)了機動車登記編號為豫A×××××的《某某人民共和國機動車登記證書》，以及號編號為豫A×××××的《某某人民共和國機動車登記證書》。2011年10月19日，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司對保單進行了批改，批文的內(nèi)容為“根據(jù)被保險人的申請，保險人同意，自2011年10月20日零時起本保單作如下批改：車牌號碼由＊-＊變更為豫A×××××直至保險期滿。其他事項不變。”2012年7月12日23時許，某某將豫A×××××號轎車停放在武陟縣詹店鎮(zhèn)某某橋集貿(mào)市場水香園洗浴中心東臨的某某服飾服裝店門口。2012年7月13日6時許，某某準備出去時發(fā)現(xiàn)豫A×××××號轎車不見后，即向河南省武陟縣公安局刑警大隊報盜竊汽車案，至2012年9月26日時該車輛仍未偵破。2012年9月26日，某某向某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司提出理賠申請并向其提交了理賠所需要的材料，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司向某某出具了索賠材料交接單，此后，因某某未能和某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司達成理賠協(xié)議，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司未向某某理賠。

本院認為，原告某某通過合法途徑取得豫A×××××號轎車的所有權(quán)，某某與某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司之間成立的保險合同為有效合同，某某對該車具有保險利益。投保單明示告知部分載明，保險合同由投保單、保險單、批單、特別約定及保險條款組成。本案保險合同糾紛，屬于機動車整車被盜后的盜搶險索賠和理賠糾紛，按照保險單特別約定，自2011年10月19日，某某辦理了豫A×××××號轎車的登記手續(xù)后，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司開始對該車因發(fā)生合同約定的保險事故，負有按照合同約定向某某進行賠償?shù)呢?zé)任。投保時和發(fā)生保險事故時被保險機動車的實際價值、新車購置價值的定義和確定方法，盜搶險第十條、第二十四條分別進行了約定。故某某關(guān)于投保時及發(fā)生保險事故時新車購置價為37萬元的主張，本院予以支持。被保險機動車的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格，根據(jù)豫A×××××號轎車的機動車登記證書注冊登記摘要信息欄載明的該車的注冊登記日期為2010年9月21日，故此日期應(yīng)為該車的開始使用日期至該車發(fā)生保險事故的2012年7月13日，該車共計使用21個月23天。按照條款第十條第六款的約定，該車的使用時間為21個月，月折舊率為0.6%。故發(fā)生保險事故時，豫A×××××號轎車的折舊金額為46620元（37萬元×21個月×0.6%=46620元）。因此，豫A×××××號轎車在發(fā)生保險事故時的實際價值為323380元（37萬元-46620元=323380元）。因豫A×××××號轎車在發(fā)生保險事故時的實際價值為323380元，所以某某請求賠償37萬數(shù)額，本院不予支持。根據(jù)《某某人民共和國保險法》第二十三條第一款規(guī)定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。”該條第二款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”本案中，保險事故發(fā)生后，某某于2012年9月26日向某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司對此沒有任何異議。并且不存在復(fù)雜情形，某某聯(lián)合產(chǎn)險新鄉(xiāng)公司應(yīng)當(dāng)迅速作出核定并向某某支付保險賠償金323380元，還應(yīng)當(dāng)賠償某某因未能獲得保險賠償金受到按照中國人民銀行同期貸款基準利率計算的利息損失，某某請求從其提出仲裁申請之日，即2012年11月14日起算并無不當(dāng)，本院依法予以支持。依據(jù)《某某人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條，《某某人民共和國保險法》第二十三條第一款、第二款、第五十五條第二款之規(guī)定判決如下：

被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司自本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某某支付保險賠償金323380元及以323380元為基數(shù)，自2012年11月14日起按照中國人民銀行同期貸款利率計算其他損失賠償金。

駁回原告某某的其他訴訟請求。

如果被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)依照《某某人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費6417元，由被告某某聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司負擔(dān)。為簡便手續(xù)，原告預(yù)交的訴訟費不再退還，待執(zhí)行時一并結(jié)清。

如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省新鄉(xiāng)市中級人民法院。

審　判　長　郭生祥

審　判　員　劉志丹

人民陪審員　徐　進

 二〇一四年七月十五日

書　記　員　王秀明

合同糾紛