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重慶市江北區(qū)人民法院

民事判決書

（2015）江法民初字第01105號(hào)

原告重慶某銀行股份有限公司江北支行,住所地重慶市江北區(qū)觀音橋步行街*號(hào)，組織機(jī)構(gòu)代碼67613****。

代表人王某某，行長。

委托代理人廖東鋒，重慶靜昇律師事務(wù)所律師。

委托代理人張建磊，重慶靜昇律師事務(wù)所律師。

被告張某，男，19**年*月*日出生，漢族，住重慶市江津區(qū)。

原告重慶某銀行股份有限公司江北支行（以下簡稱農(nóng)商行江北區(qū)支行）與被告張某借款合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告農(nóng)商行江北區(qū)支行的委托代理人張建磊，被告張某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告農(nóng)商行江北區(qū)支行訴稱，2014年6月12日，被告與重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司簽訂了《汽車銷售合同》，約定被告向某某公司購買“自由光”JEEP車。為支付購車款，被告于2014年7月14日向原告申請了江渝捷分卡，申請的大額分期額度為308000元。2014年7月20日，原、被告簽訂《重慶某銀行江渝捷分卡汽車分期合同》，約定被告通過江渝捷信用卡的方式向原告借款308000元，分期數(shù)48期，被告每期應(yīng)付分期款6416.67元，分期手續(xù)費(fèi)36960元一次性支付以及支付方式等。合同簽訂后，原告按約向某某公司劃付308000元。但被告未按約還款付息?，F(xiàn)請求判令被告向原告支付分期款308000元、截止2014年11月25日所欠利息6159.66元、滯納金22281.22元，分期手續(xù)費(fèi)36960元，合計(jì)373400.88元；被告以前述金額總數(shù)373400.88元為基數(shù)，按照日利率0.05%乘以逾期天數(shù)，從2014年11月25日起計(jì)算至被告實(shí)際償還完本金、利息、滯納金、分期手續(xù)費(fèi)之日止的利息；被告承擔(dān)原告律師費(fèi)2000元及原告所產(chǎn)生的后續(xù)律師費(fèi)20400元；被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。

被告張某辯稱，借款事實(shí)屬實(shí)，我確實(shí)貸款買車。開始說每月還款6000元，后來說第一個(gè)月要還4萬元，我準(zhǔn)備去還錢時(shí)出了車禍。車禍賠了一部分錢，另外生意虧損，現(xiàn)在還錢困難。我愿意在一個(gè)月左右償還本金，并支付截止2015年4月29日的利息，其余利息無力支付。

經(jīng)審理查明，2014年7月14日，張某填寫了《江渝捷分卡申請表》，該表申請人聲明及簽名欄載明“本人已閱讀并同意接受重慶某銀行列印于申請表背面的《重慶某銀行信用卡章程》、《重慶某銀行江渝捷分卡領(lǐng)用合約》及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”，并由張某抄錄“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則”字樣?！督褰莘挚ㄊ召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》載明：“滯納金為最低還款額未還部分的5%，最低10元，持卡人在最后還款日前未償還最低還款額時(shí)收??；透支利率為日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利，持卡人在未全額還款，逾期情況下計(jì)收”?！吨貞c某銀行信用卡章程》載明，第二十三條，持卡人可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款，持卡人未能在最后還款日前全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計(jì)息。持卡人在賬戶信用額度內(nèi)提取現(xiàn)金和超過賬戶信用額度用卡時(shí)，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計(jì)息；第二十四條，對(duì)持卡人不符合免息還款條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)算復(fù)利；第二十六條，持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時(shí)，除按上述計(jì)息方法支付透支利息外，對(duì)最低還款額未還部分，還應(yīng)支付5%的滯納金?！吨貞c某銀行江渝捷分卡領(lǐng)用合約》主要載明：最低還款額是指本行規(guī)定的持卡人應(yīng)當(dāng)償還的最低金額，包括累計(jì)未還消費(fèi)交易本金和取現(xiàn)交易本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過賬戶信用額度的欠款金額，本行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和；持卡人未能于最后還款日前足額償還最低還款額時(shí)，除應(yīng)支付透支利息外，還應(yīng)支付滯納金；此外，持卡人還應(yīng)承擔(dān)其他違約責(zé)任。持卡人辦理本合約或本行規(guī)定的相關(guān)事宜，須按本行依法確定的費(fèi)率支付手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。透支利率、手續(xù)費(fèi)、滯納金等按本行依法確定公布的最新費(fèi)率表執(zhí)行，透支利息按月計(jì)收復(fù)利等事項(xiàng)。

2014年7月20日，農(nóng)商行江北區(qū)支行（甲方）與張某（乙方）簽訂了《重慶某銀行江渝捷分卡汽車分期合同》，主要約定：乙方經(jīng)甲方同意在汽車銷售商重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司處購買指定型號(hào)車輛（吉普品牌，自由光車型，汽車總價(jià)385900元），向甲方申請辦理“江渝捷分卡汽車分期業(yè)務(wù)”；分期總金額308000元，分期期數(shù)48期（月），分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率12%，分期手續(xù)費(fèi)=分期總金額*分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率；乙方同意按等額分期還款方式，即每期償還汽車分期款項(xiàng)=汽車分期總金額/分期期數(shù)，本合同中乙方每期償還汽車分期款項(xiàng)為6416.67元；乙方同意甲方按一次性收取方式，即本合同分期手續(xù)費(fèi)36960元，一次性計(jì)入壹期賬單最低還款額；甲方還款方式，即乙方允許甲方從乙方重慶某銀行江渝捷分卡的賬戶中扣劃308000元轉(zhuǎn)入重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司在甲方開立的對(duì)公結(jié)算賬戶（賬戶名重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司）內(nèi)用于支付江渝捷分卡汽車分期款項(xiàng)；因乙方原因?qū)е碌盅旱怯浭』蛞曳狡嚪制跇I(yè)務(wù)逾期兩期以上未全額歸還應(yīng)還款項(xiàng)的，則無須經(jīng)甲方通知或催告，乙方的汽車分期款項(xiàng)應(yīng)于抵押登記失敗或發(fā)生下述事項(xiàng)之一時(shí)視為全部到期，甲方有權(quán)要求乙方提前歸還剩余的汽車分期款項(xiàng)，乙方應(yīng)當(dāng)按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款項(xiàng)，甲方也有權(quán)對(duì)抵押物行使抵押權(quán)；乙方若未依約還款或有違法違規(guī)、欺詐等行為造成甲方經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)向乙方催收、追索，甲方因此而支出的費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)）均由乙方承擔(dān)等內(nèi)容。

2014年7月25日，農(nóng)商行江北區(qū)支行按約就張某購車款向重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司支付了308000元。貸款發(fā)放后，張某未能向農(nóng)商行江北區(qū)支行歸還任一期借款本息，經(jīng)農(nóng)商行江北區(qū)支行催收未果。截至2014年11月25日張某尚欠分期款308000元、利息6159.66元、滯納金22281.22元，分期手續(xù)費(fèi)36960元，合計(jì)373400.88元?，F(xiàn)農(nóng)商行江北區(qū)支行要求歸還借款，起訴來院。

另查，2014年6月12日，張某與重慶某某汽車（集團(tuán)）有限公司簽訂了《汽車銷售合同》，主要約定：張某購買自由光2.4豪華限帶科技包，車價(jià)385900元。2014年11月25日，農(nóng)商行江北區(qū)支行與重慶靜昇律師事務(wù)所簽訂了《委托代理合同》，約定重慶靜昇律師事務(wù)所接受農(nóng)商行江北區(qū)支行委托，指派廖東鋒、張建磊為其與張某就信用卡糾紛一案提供法律服務(wù)；律師服務(wù)費(fèi)為基礎(chǔ)代理費(fèi)2000元、風(fēng)險(xiǎn)代理費(fèi)為實(shí)際執(zhí)行款項(xiàng)總額的6%-基礎(chǔ)代理費(fèi)2000元。2014年12月16日，農(nóng)商行江北區(qū)支行支付重慶靜昇律師事務(wù)所律師服務(wù)費(fèi)2000元。

以上事實(shí)，有《江渝捷分卡申請表》、《重慶某銀行江渝捷分卡汽車分期合同》、《重慶某銀行信用卡章程》、《重慶某銀行江渝捷分卡領(lǐng)用合約》、《江渝捷分卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》、《汽車銷售合同》、《委托代理合同》、特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票、收據(jù)等證據(jù)以及雙方當(dāng)事人陳述予以佐證，并經(jīng)當(dāng)庭質(zhì)證，足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，農(nóng)商行江北區(qū)支行與張某簽訂的《江渝捷分卡申請表》和《重慶某銀行江渝捷分卡汽車分期合同》系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，且未違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。當(dāng)事人應(yīng)按合同約定履行各自的義務(wù)。農(nóng)商行江北區(qū)支行按約發(fā)放貸款后，張某應(yīng)按約歸還借款。合同履行中，張某已連續(xù)逾期兩期以上未歸還應(yīng)還款項(xiàng)，構(gòu)成違約。按照約定，張某的汽車分期業(yè)務(wù)逾期兩期以上未全額歸還應(yīng)還款項(xiàng)的，視為全部到期，農(nóng)商行江北區(qū)支行有權(quán)要求提前歸還剩余的汽車分期款項(xiàng)；透支利率為日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；除按上述計(jì)息方法支付透支利息外，對(duì)最低還款額未還部分，還應(yīng)支付5%的滯納金。應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。截至2014年11月25日張某尚欠分期款308000元、利息6159.66元、滯納金22281.22元，分期手續(xù)費(fèi)36960元，合計(jì)373400.88元。農(nóng)商行江北區(qū)支行請求張某歸還借款本金、利息、滯納金、分期手續(xù)費(fèi)合計(jì)373400.88元的主張，符合雙方的約定，本院予以支持。

對(duì)農(nóng)商行江北區(qū)支行要求從2014年11月25日起至實(shí)際償還完本金、利息、滯納金、分期手續(xù)費(fèi)之日止的利息主張，鑒于《江渝捷分卡申請表》（含《江渝捷分卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》、《重慶某銀行信用卡章程》、《重慶某銀行江渝捷分卡領(lǐng)用合約》）及《重慶某銀行江渝捷分卡汽車分期合同》均未明確約定滯納金、分期手續(xù)費(fèi)應(yīng)納入計(jì)付透支利息或復(fù)利的基數(shù)。故對(duì)農(nóng)商行江北區(qū)支行該項(xiàng)利息請求，本院按照分期款308000元和利息6159.66元為基數(shù)予以主張。

對(duì)農(nóng)商行江北區(qū)支行要求張某承擔(dān)律師費(fèi)2000元及后續(xù)律師費(fèi)20400元的請求，按照約定農(nóng)商行江北區(qū)支行有權(quán)向張某催收、追索，因此而支出的律師費(fèi)由張某承擔(dān)。故對(duì)農(nóng)商行江北區(qū)支行已經(jīng)實(shí)際支付的律師服務(wù)費(fèi)2000元部分，本院予以支持；對(duì)后續(xù)律師費(fèi)，鑒于該律師費(fèi)具體金額尚未明確和實(shí)際產(chǎn)生，故對(duì)該部分請求，本院不予主張。

依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

一、被告張某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告重慶某銀行股份有限公司江北支行借款本金308000元，并支付截至2014年11月25日的利息6159.66元、滯納金22281.22元，分期手續(xù)費(fèi)36960元，合計(jì)373400.88元；

二、被告張某于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告重慶某銀行股份有限公司江北支行從2014年11月26日起至本息付清日止的透支利息、復(fù)利（透支利息以308000元為基數(shù)，按日利率萬分之五計(jì)算；復(fù)利以6159.66元為基數(shù)，按日利率萬分之五計(jì)算）；

三、被告張某于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告重慶某銀行股份有限公司江北支行律師費(fèi)2000元；

四、駁回原告重慶某銀行股份有限公司江北支行的其他訴訟請求。

如果義務(wù)人未按本判決指定的期限履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本案案件受理費(fèi)6930元、公告費(fèi)350元，合計(jì)7280元，由被告張某負(fù)擔(dān)。此款已由原告重慶某銀行股份有限公司江北支行預(yù)交，被告張某在履行前述義務(wù)時(shí)一并支付原告重慶某銀行股份有限公司江北支行。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第一中級(jí)人民法院。

審　判　長　何　欣

審　判　員　畢　毅

代理審判員　張　暢

二〇一五年八月七日

書　記　員　許雪凇

借款合同糾紛