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安徽省和縣人民法院

民事判決書

（2014）和民二初字第00195號

原告：葛某某，男，19**年*月*日出生，漢族，個體戶，住安徽省和縣。

委托代理人：張萬松，安徽和州律師事務(wù)所律師。

被告：某某保險股份有限公司安徽省分公司。

代表人：阮某某。

委托代理人：孫晶，安徽夏商周律師事務(wù)所律師。

原告葛某某與被告某某保險股份有限公司安徽省分公司（以下某某安徽分公司）保險合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡易程序，于2014年5月30日公開開庭進(jìn)行了審理，原告葛某某及委托代理人張萬松、被告某某安徽分公司委托代理人孫晶到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告葛某某訴稱：2008年底，被告的一名工作人員田某到原告家中推銷保險，承諾每年交2萬元，交滿5年，每年可得年金2700元，并可分紅5-6%，礙于情面，原告同意，但提出5年后取出，田某答應(yīng)。2009年1月31日，原告向田某交納了2萬元，田某出具收條，未向原告給付保險合同和條款，也未作任何口頭與書面說明。此后，原告陸續(xù)交納了后四筆保險費(fèi)，計(jì)10萬元，期滿后，原告按約向原告索要10萬元及相應(yīng)分紅與年金，被告拒絕。原告認(rèn)為，被告隱瞞真相，誤導(dǎo)原告向其投保，又不按約向原告支付年金及分紅，其行為顯已構(gòu)成嚴(yán)重違約，現(xiàn)訴訟要求：1、解除原、被告間的保險合同《國壽美滿一生年金保險（分紅險）條款》；2、判決被告立即返還原告所交現(xiàn)金人民幣10萬元；3、判決被告向原告支付下剩年金3491元；4、判決被告向原告支付分紅款15000元。

被告某某安徽省分公司辯稱：同意解除合同，但應(yīng)該按照保險合同上約定的保險現(xiàn)金價值來處理，對原告后面3項(xiàng)訴訟請求不同意。

原告葛某某向法庭提交的證據(jù)有：第一組證據(jù)，一份書面說明（田某書寫），證明1、保險是業(yè)務(wù)員田某經(jīng)辦的，2、口頭約定，一年交2萬元，3、原告提出幾年之后錢要取出來，被告同意。4、原告本人未在合同上簽字。第二組證據(jù)，收條一張及4張銀行的收費(fèi)憑證，證明原告分5次交滿10萬元。第三組證據(jù)，保險合同一份，證明原告方的簽名并不是本人所簽。第四組證據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行活期存折，證明1、被告向原告支付年金的具體情況，實(shí)際交付的相差3496元，2、被告未向原告支付分紅款。

被告某某安徽省分公司質(zhì)證意見：第一組證據(jù)的真實(shí)性有待核實(shí)，對第二組證據(jù)無異議，對第三組證據(jù)，保險合同的真實(shí)性不認(rèn)可，因?yàn)楹贤懊鎯身撘驯蝗藶槟玫簦瑢Φ谒姆葑C據(jù)農(nóng)業(yè)銀行活期存折真實(shí)性予以認(rèn)可。

被告某某安徽省分公司向法庭提交的證據(jù)：1、個人保險投保單人身保險投保提示，證明原告購買保險的險種及投保期間及投保提示。2、保險條款，證明保險合同的構(gòu)成及保險條款內(nèi)容。3、保險合同送達(dá)回執(zhí)，證明原告已經(jīng)收到保險合同及相關(guān)材料，4、保險公司影像資料截圖，證明2014年2月8日原告到和縣保險公司柜面領(lǐng)取紅利，證明其手上有保險合同。5、保險合同樣本，證明完整合同樣本。

原告葛某某質(zhì)證意見：第一組證據(jù)，這兩份沒有交付原告本人，不是原告簽名，第二組，也沒有直接交付原告本人，第三份也不是原告所簽名的，第四組證據(jù)，不能證明原告本人到現(xiàn)場，原告到現(xiàn)在也沒有拿到分紅款。第五組證據(jù)，這份合同是樣本，不能證明作為證據(jù)采信的。

經(jīng)原告方申請，證人田某出庭作證，證言要點(diǎn)：1、涉案保險業(yè)務(wù)是她經(jīng)辦的。2、確認(rèn)書面證言系本人真實(shí)意思表示。3、保險合同上簽名非葛某某本人所寫。

結(jié)合雙方質(zhì)證意見，本院認(rèn)證如下，對原告所提交的四組證據(jù)，本院予以采信。對被告提交證據(jù)1、2、3，本院予以確認(rèn)，對證據(jù)4、5與本案無關(guān)聯(lián)性，不予采信。

對證人田某證言，與其書面說明一致，本院予以采納。

經(jīng)審理查明：2009年初，被告某某和縣公司公司兼職人員田某找到原告葛某某商談推銷保險一事，2009年1月31日，田某出具收條內(nèi)容為：今收到葛某某保費(fèi)20000元，以電腦據(jù)為準(zhǔn)。2009年2月3號，被告某某和縣公司代理人田某交給原告葛某某岳父一份《國壽美滿一生年金保險合同》，內(nèi)容為年交保費(fèi)20000元，被保險人為葛志成（系葛某某兒子，1993年8月15日出生），其中第五條保險責(zé)任約定，在合同保險期間內(nèi)，某某和縣公司負(fù)下列責(zé)任：一、自本合同生效之日起至被保險人年滿七十四周歲的年生效對應(yīng)日止，若被保險人生存，本公司每年在本合同的年生效對應(yīng)日，按下列規(guī)定給付關(guān)愛年金：關(guān)愛年金＝基本保險金額×交費(fèi)期間（年數(shù)），二、被保險人生存至年滿七十五周歲的年生效對應(yīng)日，本公司按下列規(guī)定給付滿期保險金，本合同終止：滿期保險金＝基本保險金額×交費(fèi)期間（年數(shù)）。三、被保險人于合同生效（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險金，本合同終止；被保險人因意外傷害身故或于本合同生效（或復(fù)效）之日起兩年后因疾病身故，本公司按下列規(guī)定給付身故保險金，本合同終止：身故保險金＝基本保險金額×身故時的交費(fèi)年度數(shù)×110%。第二十條投保人解除合同的處理，本合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時，應(yīng)填寫解除合同申請書，并提交保險合同、最近一次保險費(fèi)交費(fèi)憑證和投保人的戶籍證明與身份證件。本合同自本公司接到解除合同申請書時終止。投保人于簽收保險單后十日內(nèi)要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申請書之日起三十內(nèi)退還已收全部保險費(fèi)，但已給付關(guān)愛年金或經(jīng)本公司體檢的，本公司有權(quán)扣除已給付的關(guān)愛年金和體檢費(fèi)。投保人于簽收保險單十日后要求解除本合同，保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司于接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)退還本合同的現(xiàn)金價值；保險合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費(fèi)的，本公司在扣除本合同載明的手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。合同還對紅利事項(xiàng)等其他事項(xiàng)進(jìn)行了約定。

后原告交滿5年保費(fèi)計(jì)100000元，為此筆保險業(yè)務(wù)，其在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司和縣支行開辦的存折顯示，其已收到生存金及紅利合計(jì)10009.81元。后原告要求取出10萬元，被告拒絕，原告認(rèn)為被告隱瞞真實(shí)情況，沒有告知真實(shí)情況，遂要求解除合同，退還所交保費(fèi)并賠償相關(guān)損失，雙方產(chǎn)生分歧，原告遂訴訟來院。

另查明，田某出具書面說明，內(nèi)容為：本人于2008年，兼職保險業(yè)務(wù)員。2009年辦理一份分紅保險，投保人葛某某，年交20000元，交5年，每年關(guān)愛年金2700元，分紅5-6%，以上都是主管告之我傳達(dá)，當(dāng)時我并告訴主管，此投保人幾年后可能需要這筆現(xiàn)金，主管說可以拿出來，2009年1月31日，保費(fèi)收到后交于主管，收到合同后送到投保人家中，因已外出交于岳父。

又查明，原告提交的合同書中沒有現(xiàn)金價值表，被告也沒有提交合同副本以證明合同中現(xiàn)金價值表，同時也沒有提供證據(jù)證明就合同解除事項(xiàng)對原告進(jìn)行了祥細(xì)說明。

本院認(rèn)為：原、被告之間的保險合同依法成立，保險合同合法、有效。本案雙方對解除合同均無異議，本案雙方爭議的焦點(diǎn)是合同解除后按何標(biāo)準(zhǔn)退還原告保險費(fèi)的問題。原告認(rèn)為，應(yīng)該按照保險金額10000元退還，并賠償原告相關(guān)損失，被告認(rèn)為，應(yīng)該按照現(xiàn)金價值退還。庭審中，原告提供的保險合同原件沒有現(xiàn)金價值表，被告也沒有提供涉案現(xiàn)金價值表，同時也沒有提供證據(jù)證明就合同解除事項(xiàng)對原告進(jìn)行了祥細(xì)說明。本院認(rèn)為，本案涉案合同為格式合同，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。本案原告交滿5年保險100000元，5年共獲取收益10009.81元，與簽訂合同時的期望差距甚遠(yuǎn)，現(xiàn)要求解除合同，被告也無異議，本院予以確認(rèn)。至于退還保險費(fèi)金額，原告要求按退還100000元及下剩年金3491元、支付分紅款15000元，被告要求按現(xiàn)金價值退還，因沒有提供相應(yīng)證據(jù)，也沒有依據(jù)，本院認(rèn)為按所交保險費(fèi)100000元退還較適宜，至于年金及分紅款，從雙方提交證據(jù)表明原告已獲取關(guān)愛年金及分紅款10009.81元，故對原告第三項(xiàng)、第四項(xiàng)請求，本院不予支持。綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第四十一條、第九十三條、第九十七條、《中華人民共和國保險法》第十五條、第十七條的規(guī)定，判決如下：

一、解除原告葛某某與被告某某保險股份有限公司安徽省分公司之間的保險合同。

二、被告某某保險股份有限公司安徽省分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)退還原告葛某某的保險費(fèi)100000元。

三、駁回原告葛某某其他訴訟請求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)1300元（已減半收?。?，由被告某某保險股份有限公司安徽省分公司負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于安徽省馬鞍山市中級人民法院。

審判員　　施祖民

二〇一四年六月二十三日

書記員　　李　靈

保險合同糾紛