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成都市錦江區(qū)人民法院

民事判決書

（2015）錦江民初字第976號

原告高某某，男，19**年**月**日出生，漢族，住四川省某某縣。

委托代理人郭鳳林，四川雅州律師事務(wù)所律師。

委托代理人詹兆敏，四川法銳律師事務(wù)所律師。

原告彭某某。

法定代理人高某某，男，19**年**月**日出生，漢族，住四川省某某縣，系原告彭某某之外祖父。

委托代理人郭鳳林，四川雅州律師事務(wù)所律師。

委托代理人詹兆敏，四川法銳律師事務(wù)所律師。

被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市某某區(qū)。

負(fù)責(zé)人張某某。

委托代理人白靜，國浩律師（成都）事務(wù)所律師。

被告某某保險代理有限公司四川分公司雅安營業(yè)部。住所地：四川省雅安市某某區(qū)。

負(fù)責(zé)人黃某某。

原告高某某、彭某某訴被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司四川分公司（簡稱某某人壽四川分公司）、某某保險代理有限公司四川分公司雅安營業(yè)部保險合同糾紛一案，于2014年1月14日向四川省雅安雨城區(qū)人民法院起訴。被告某某人壽四川分公司提出管轄異議，四川省雅安雨城區(qū)人民法院作出(2014)雨城民管字第23號民事裁定書，裁定將本案移送本院審理。2015年1月8日本院立案受理后，依法由代理審判員黃鴻彬適用簡易程序獨(dú)任審判。在審理過程中，原告高某某、彭某某向本院申請撤回對某某保險代理有限公司四川分公司雅安營業(yè)部的訴訟。經(jīng)審查，本院作出(2015)錦江民初字第976號民事裁定：準(zhǔn)許原告高某某、彭某某撤回對某某保險代理有限公司四川分公司雅安營業(yè)部的起訴。由于本案的審理要以另案的審理為依據(jù)，本案裁定中止訴訟。中止審理的事由消除后，本院于2015年10月22日裁定恢復(fù)訴訟。2015年11月19日本案進(jìn)行了公開開庭審理。原告高某某、彭某某的共同委托代理人詹兆敏，被告某某人壽四川分公司的委托代理人白靜到庭參加訴訟。審理過程中，當(dāng)事人申請庭外和解，和解期間未能達(dá)成一致意見。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告高某某、彭某某訴稱，2009年3月18日,高某某作為投保人，以彭某某為被保險人與某某人壽四川分公司簽訂了《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》，約定了相應(yīng)現(xiàn)金價值。高某某依約繳納了兩年保險費(fèi)31506元。保險合同簽訂時，某某人壽四川分公司未向高某某、彭某某說明合同的內(nèi)容，并將保險合同收到某某人壽四川分公司處，其后才將保險合同發(fā)給高某某、彭某某。高某某、彭某某發(fā)現(xiàn)保險合同中有很多免除某某人壽四川分公司應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重高某某、彭某某責(zé)任、排除高某某、彭某某權(quán)利的條款。高某某、彭某某遂提出退保，某某人壽四川分公司只退還部分保單價值5780.12元。高某某、彭某某對某某人壽四川分公司計(jì)算的累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值1673.12元及終了紅利1300元無異議，但認(rèn)為某某人壽四川分公司未告知初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值的計(jì)算方法，即不應(yīng)扣除初始保險金額對應(yīng)的生存保險金。原告故訴至法院，請求判令：1、解除高某某、彭某某與某某人壽四川分公司訂立的《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》；2、某某人壽四川分公司向高某某、彭某某支付現(xiàn)金價值15000元及紅利（庭審中，高某某、彭某某明確該現(xiàn)金價值及紅利是指初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值11088元、累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值及終了紅利）。

被告某某人壽四川分公司辯稱，1、對高某某、彭某某請求解除保險合同無異議，高某某、彭某某已于2012年4月15日向某某人壽四川分公司申請了退保，此時雙方保險合同已解除。2、對高某某、彭某某的第二項(xiàng)訴請不予認(rèn)可。根據(jù)保險合同約定，某某人壽四川分公司根據(jù)退保申請計(jì)算當(dāng)日退?，F(xiàn)金價值。退保已經(jīng)辦理完畢，某某人壽四川分公司向高某某、彭某某支付了退保時保單的現(xiàn)金價值及紅利5780.12元，包含初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值2807元、累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值1673.12元及終了紅利1300元。其中，初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值計(jì)算方法為：第二個保單年度初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值11807元-初始保險金額對應(yīng)的生存保險金9000元（初始保險金額100000元×9%）。3、某某人壽四川分公司根據(jù)高某某、彭某某的申請，向其支付了生存保險金9171.81元，計(jì)算退保時初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值應(yīng)當(dāng)扣除初始保險金額對應(yīng)的生存保險金。4、從保險合同載明的現(xiàn)金價值表來看，第二個保單年度現(xiàn)金價值比第三個保單年度現(xiàn)金價值高，因?yàn)榈诙€保單年度現(xiàn)金價值中包含了生存保險金，在投保人于第三個保單年度領(lǐng)取了生存保險金后，第三個保單年度的現(xiàn)金價值即相應(yīng)降低。某某人壽四川分公司是根據(jù)精算報(bào)告等規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價值及紅利，在高某某、彭某某領(lǐng)取了生存保險金而未繳納第三個保單年度保險費(fèi)的情況下，保險人承擔(dān)承擔(dān)兩次相同的保險責(zé)任，違背了公平原則。

經(jīng)審理查明，高某某以彭某某為被保險人與某某人壽四川分公司簽訂7-10-********4號《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》。保險單載明：保單生效日2009年3月18日，主險險種為某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型），保險期間91年，期滿日2100年3月18日；主險合同初始保險金額100000元；首期保險費(fèi)15753元，續(xù)期保險費(fèi)15753元，保險費(fèi)繳費(fèi)頻率為年繳，繳費(fèi)期限20年；第一個保單年度初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值為4333元，第二個保單年度初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值為11088元，第三個保單年度初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值為9799元；現(xiàn)金價值表左側(cè)注明，“如果您按時交納續(xù)期保險費(fèi)，則此項(xiàng)‘現(xiàn)金價值’所列數(shù)字為對應(yīng)保單年度的現(xiàn)金價值”。后某某人壽四川分公司對該保險產(chǎn)品初始保險金額所對應(yīng)的現(xiàn)金價值進(jìn)行了調(diào)整：第一個保單年度為4614元，第二個保單年度為11807元，第三個保單年度為10979元。庭審中，高某某、彭某某確認(rèn)，對某某人壽四川分公司調(diào)整后的各保單年度初始保險金額所對應(yīng)的現(xiàn)金價值予以認(rèn)可。

保險合同所附條款約定：本合同生效后，投保人自書面簽收保險單的次日零時起享有10日的猶豫期；本合同所稱的初始保險金額由投保人與某某人壽四川分公司約定并在本保險合同中載明，本合同所稱的紅利保險金額是指因分配年度紅利所增加的保險金額，已分配的紅利保險金額也參與以后各年度的紅利計(jì)算；從本合同生效次日零時起在本合同有效期內(nèi)，若被保險人自合同生效之日起每滿2周年時仍生存，某某人壽四川分公司按合同有效保險金額的9%給付生存保險金;某某人壽四川分公司將在每一會計(jì)年度后對該會計(jì)年度的分紅保險業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，根據(jù)該業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定確定紅利分配方案，紅利分配形式包括年度紅利和終了紅利，終了紅利是不保證的，將在本合同終止時以現(xiàn)金方式支付；投保人未按規(guī)定日期交付續(xù)期保險費(fèi)的，自該應(yīng)交付日起60日為寬限期，在寬限期內(nèi)某某保險四川分公司仍承擔(dān)保險責(zé)任，但在給付保險金時將扣除投保人欠交的續(xù)期保險費(fèi)，如果投保人在寬限期屆滿時仍未交付續(xù)期保險費(fèi)，本合同效力自寬限期屆滿次日的零時起自動中止；猶豫期過后,投保人可以要求解除本合同，本合同自某某保險四川分公司收到投保人填寫的退保申請時終止，某某保險四川分公司收到完整退保申請材料后計(jì)算當(dāng)日保險單現(xiàn)金價值，并向投保人返還保險單現(xiàn)金價值，同時支付特別紅利（如有）；現(xiàn)金價值包括初始保險金額和累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值，保險年度末的現(xiàn)金價值金額在現(xiàn)金價值表上載明。

保險合同簽訂后，高某某繳納了第一、二個保單年度保險費(fèi)，共計(jì)31506元。2011年4月8日，高某某填寫生存保險金給付申請表，向某某保險四川分公司申請領(lǐng)取案涉保單項(xiàng)下的申請日期之前所有未領(lǐng)取的生存保險金。后某某人壽四川分公司支付生存保險金9171.81元。

2012年4月15日，高某某向某某人壽四川分公司申請退保。某某人壽四川分公司向高某某支付了現(xiàn)金價值及紅利5780.12元。

某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司在發(fā)行案涉保險產(chǎn)品之前，按照保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定就該保險產(chǎn)品向中國保監(jiān)會報(bào)送精算報(bào)告等材料，并進(jìn)行備案。精算報(bào)告5.1.“法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金”中載明：會計(jì)年度末法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算，應(yīng)根據(jù)所對應(yīng)的上一保單年度末的保單法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，扣除保單在上一保單年度末的生存給付金額后，和該保單年度末保單法定未到期責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行插值計(jì)算。

以上事實(shí)有原告高某某、彭某某提交的高某某、彭某某的身份證、戶口簿、出生醫(yī)學(xué)證明，某某人壽四川分公司營業(yè)執(zhí)照，退保申請表，被告某某人壽四川分公司提交的某某人壽四川分公司營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證、投保申請書、保險回執(zhí)、保險單、保險條款、生存保險金給付申請表及所附材料、生存金支付通知、退保查詢信、人身保險產(chǎn)品備案報(bào)送材料清單表、精算報(bào)告、計(jì)算說明、退保申請書及所附材料、退保批單，以及當(dāng)事人的一致陳述在案佐證。

本院認(rèn)為，高某某與某某人壽四川分公司簽訂的《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》系雙方真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容未違反法律、法規(guī)禁止性規(guī)定，合同合法有效。高某某向某某人壽四川分公司申請退保，某某人壽四川分公司認(rèn)為此時雙方保險合同即已解除，高某某、彭某某對此無異議，故本院確認(rèn)高某某與某某保險四川分公司簽訂的7-10-********4號《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》已解除。

高某某申請退保后，某某人壽四川分公司向高某某支付了保單現(xiàn)金價值及紅利5780.12元，包含初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值2807元(第二個保單年度初始保險金額所對應(yīng)的現(xiàn)金價值11807元-初始保險金額對應(yīng)的生存保險金9000元)、累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值1673.12元及終了紅利1300元。高某某、彭某某對累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值及終了紅利無異議，本院予以確認(rèn)。本案爭議的焦點(diǎn)是計(jì)算退保時初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值是否應(yīng)當(dāng)扣除初始保險金額對應(yīng)的生存保險金。

第一，從保險合同訂立情況來看，某某人壽四川分公司并未舉證證明其在訂立保險合同時就現(xiàn)金價值計(jì)算方式的相關(guān)內(nèi)容加以說明以及告知退保時應(yīng)從現(xiàn)金價值中扣除已經(jīng)領(lǐng)取的生存保險金。高某某作為非專業(yè)的普通投保人，要求其知曉保險行業(yè)慣例以及精算報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容，超出其合理的認(rèn)知范圍及能力。因此，不能認(rèn)定高某某系在充分知曉現(xiàn)金價值與生存保險金的相互關(guān)系以及現(xiàn)金價值的計(jì)算方式的情況下作出投保的意思表示。

第二，從保險合同條款文義來看，合同約定，若被保險人在合同有效期間內(nèi)，自合同生效之日起每滿2周年時仍生存，按合同有效保險金額的9%給付生存金；某某保險四川分公司收到退保申請后計(jì)算當(dāng)日保險單現(xiàn)金價值，并向高某某返還保險單現(xiàn)金價值，同時支付特別紅利。生存保險金和現(xiàn)金價值分別由保險合同的不同條款進(jìn)行約定，生存保險金是保險合同有效期內(nèi)保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任之一，現(xiàn)金價值是對猶豫期過后投保人解除合同的處理。生存保險金的給付條件只有兩個，一是在合同有效期內(nèi)，二是被保險人在約定的生存期間仍生存。合同中并未約定生存保險金扣除或返回的其他條件,也未約定現(xiàn)金價值中已包含生存保險金或退保時計(jì)算現(xiàn)金價值應(yīng)扣除已領(lǐng)取的生存保險金。故通過對上述條款進(jìn)行文義解釋，不能得出現(xiàn)金價值包含生存保險金的結(jié)論,某某人壽四川分公司作為專業(yè)的保險機(jī)構(gòu)和合同文本的提供者，應(yīng)自行承擔(dān)條款約定瑕疵情形下的不利后果。

綜上，本院認(rèn)定計(jì)算退保時初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值不應(yīng)扣除初始保險金額對應(yīng)的生存保險金。被告理應(yīng)向原告支付其已經(jīng)扣除的初始保險金額對應(yīng)的生存保險金9000元。高某某、彭某某多主張部分，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險法》第五條、第十四條、第十五條、第四十七條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條(法律條文全文附后)之規(guī)定，判決如下：

一、確認(rèn)原告高某某與被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司四川分公司簽訂的7-10-********4號《某某標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險（分紅型）保險合同》已解除；

二、被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司四川分公司應(yīng)于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告高某某、彭某某支付初始保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值9000元；

三、駁回原告高某某、彭某某的其他訴訟請求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)減半收取88元，由被告某某標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司四川分公司負(fù)擔(dān)53元，由原告高某某、彭某某負(fù)擔(dān)35元（多主張部分）。

如不服本判決，可在本判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于四川省成都市中級人民法院。

代理審判員　　黃鴻彬

二〇一五年十二月七日

書　記　員　　覃雪梅

合同糾紛