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沈陽(yáng)市和平區(qū)人民法院

民事判決書

（2016）遼0102民初8153號(hào)

原告：某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行，住所地沈陽(yáng)市和平區(qū)某某路XX號(hào)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：912************。

負(fù)責(zé)人：王某，系該行行長(zhǎng)。

委托代理人：鄭偉，系遼寧正時(shí)律師事務(wù)所律師。

委托代理人：韓紅梅，系遼寧正時(shí)律師事務(wù)所律師。

被告：鄭某某，女，19**年**月**日出生，漢族，住沈陽(yáng)市某某區(qū)。

原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行訴被告鄭某某金融借款合同糾紛一案，原告于2016年7月19日向本院起訴，本院受理后，依法由本院代理審判員石銳銳適用簡(jiǎn)易程序獨(dú)任審判，于2016年8月22日公開開庭進(jìn)行了審理，原告委托代理人鄭偉，被告鄭某某均到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行訴稱：被告于2013年9月來(lái)原告處申請(qǐng)個(gè)人“周轉(zhuǎn)易”貸款。2013年8月16日，原被告雙方簽訂《個(gè)人授信及擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》，約定原告向被告提供可循環(huán)授信額度118萬(wàn)元，授信期限為2013年9月29日至2023年9月29日，授信期限120個(gè)月，周轉(zhuǎn)易貸款期限12個(gè)月，還款方式為按月付息，到期還本，貸款執(zhí)行利率為貸款實(shí)際發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮40%，利率不變。被告用自有位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)某某路XX-5號(hào)XXX室，建筑面積124.3平方米的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。被告于2013年10月11日至2014年8月26日止，通過(guò)原告“周轉(zhuǎn)易”功能對(duì)外支付了6筆貸款，合計(jì)236萬(wàn)元，次日分別生成6筆1年期貸款，現(xiàn)剩余5筆，合計(jì)剩余金額1,129,046.64元。在貸款還款期間，被告未能按時(shí)歸還貸款利息，原告上門催收時(shí)，被告經(jīng)營(yíng)的“沈陽(yáng)市和平區(qū)某某紡布商行”由于經(jīng)營(yíng)不善已停止經(jīng)營(yíng)，被告宣稱現(xiàn)在自己給他人打工，每月工資2000多元且要撫養(yǎng)子女，已無(wú)還款能力。抵押物現(xiàn)由他人經(jīng)營(yíng)賓館。截止到2016年6月20日，被告已欠付原告貸款本金人民幣1,129,046.64元，利息、罰息、復(fù)息合計(jì)人民幣132,014.87元。綜上，為了保護(hù)原告的合法權(quán)益，訴訟請(qǐng)求：1、請(qǐng)求法院判令解除原被告雙方簽訂的《個(gè)人授信及擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》；2、請(qǐng)求法院判令被告償還所欠原告貸款本金人民幣1,129,046.64元，利息、罰息、復(fù)息合計(jì)人民幣132,014.87元（以上本金及利息截止日為2016年6月20日，具體償還金額以我行實(shí)際扣款日結(jié)清額為準(zhǔn)）；3、請(qǐng)求法院判令原告對(duì)被告位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)某某路30-5號(hào)311室，建筑面積124.3平方米的房產(chǎn)行使抵押權(quán)，并在上述債權(quán)范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)；4、請(qǐng)求法院判令被告承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。

被告鄭某某辯稱：貸款及欠款屬實(shí)，房子抵押事實(shí)也屬實(shí)。暫時(shí)沒(méi)有能力還款，同意解除貸款合同。

經(jīng)審理查明：2013年8月16日，原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行（授信人、抵押權(quán)人）與被告鄭某某（授信申請(qǐng)人、抵押人）簽訂《個(gè)人授信及擔(dān)保協(xié)議》一份，協(xié)議約定，授信人同意向授信申請(qǐng)人提供總額為1,180,000元的授信額度，該授信額度為可循環(huán)授信額度；授信期間為120個(gè)月，即從2013年9月29日起到2023年9月29日止；授信申請(qǐng)人應(yīng)在該期間內(nèi)向授信人提出額度使用申請(qǐng)。同時(shí)約定授信申請(qǐng)人未按各具體合同約定按時(shí)足額償還貸款的，授信人有權(quán)對(duì)其未償還的貸款本金按日在各具體合同執(zhí)行利率水平上加收50%計(jì)收罰息，直至貸款本息清償完畢為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率按日計(jì)收復(fù)息。被告鄭某某以登記在其名下的位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)某某路XX-5號(hào)（3-1-1），建筑面積124.30平方米的房產(chǎn)為該筆貸款進(jìn)行抵押擔(dān)保。2013年10月10日被告按協(xié)議約定到登記機(jī)關(guān)為該房產(chǎn)辦理了他項(xiàng)權(quán)利證，他項(xiàng)權(quán)利人為原告。協(xié)議同時(shí)約定授信申請(qǐng)人出現(xiàn)下列情形之一的，即視為已發(fā)生違約事件：……未按本協(xié)議或各具體合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息的……一旦發(fā)生違約事件時(shí)，授信人有權(quán)宣布本協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)提前到期，提前收回授信額度內(nèi)已發(fā)放貸款的本息和相關(guān)費(fèi)用（包括……在授信申請(qǐng)人不能按期歸還本協(xié)議項(xiàng)下貸款本息和償付應(yīng)付費(fèi)用情況下，貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公告費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、差旅費(fèi)等所有費(fèi)用，均由授信申請(qǐng)人全數(shù)負(fù)擔(dān)……）。抵押擔(dān)保的范圍為授信人根據(jù)本協(xié)議向授信申請(qǐng)人提供的貸款及其他授信本金余額之和以及利息、罰息、復(fù)息、違約金、損害賠償金，保險(xiǎn)費(fèi)和授信人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用，授信人與抵押人達(dá)成協(xié)議直接以抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣抵押物；自出現(xiàn)本協(xié)議規(guī)定的任何違約事件之日起15日之內(nèi)雙方未就抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣抵押物達(dá)成協(xié)議的，授信人有權(quán)請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押物。依照本協(xié)議約定的糾紛解決方式按法律程序處理抵押物。以上述方式處理抵押物所得價(jià)款，授信人有權(quán)優(yōu)先受償。其價(jià)款超過(guò)本協(xié)議項(xiàng)下授信申請(qǐng)人所欠貸款本息及一切相關(guān)費(fèi)用的部分，歸抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。

當(dāng)日，被告向原告申請(qǐng)個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易功能，并簽訂《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》，約定授信人在授信額度內(nèi)劃撥一定金額的定向墊付限額（即周轉(zhuǎn)易限額），授信申請(qǐng)人可通過(guò)POS、網(wǎng)上支付或轉(zhuǎn)賬匯款的方式用于定向支付。被告申請(qǐng)的授信額度為1,180,000元，貸款期限12個(gè)月，還款方式為按月付息，到期還本，結(jié)息日為每月21日。貸款執(zhí)行利率為貸款實(shí)際發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮40%。協(xié)議簽訂后，被告使用原告提供的周轉(zhuǎn)易功能，在授信額度內(nèi)于2014年8月14日至2014年8月26日通過(guò)周轉(zhuǎn)易向外累計(jì)轉(zhuǎn)款5筆共計(jì)1,180,000元，并分別于轉(zhuǎn)款次日生成5筆1年期等額貸款，共計(jì)1,180,000元。貸款生成后被告前期尚能按期償還借款本息，但從2015年6月21日起未按期足額償還原告借款本息，截至2016年6月20日，被告尚拖欠貸款本金1,129,046.64元，利息、罰息、復(fù)息合計(jì)人民幣132,014.87元未還，故原告訴至法院。

上述事實(shí)，有原、被告的當(dāng)庭陳述、《個(gè)人授信擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》、貸款逾期賬單、房屋他項(xiàng)權(quán)利證等證據(jù)，經(jīng)庭審審查及質(zhì)證，本院予以確認(rèn)，在卷佐證。

本院認(rèn)為，原告與被告鄭某某簽訂的《個(gè)人授信擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》合法有效，本院予以確認(rèn)；協(xié)議對(duì)未按各具體合同的約定按時(shí)足額還款的約定了罰息及復(fù)息，被告未按上述協(xié)議的約定履行按期償還原告借款的義務(wù)，已構(gòu)成違約，根據(jù)《個(gè)人授信擔(dān)保協(xié)議》的約定，授信人即原告有權(quán)宣布本協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)提前到期，因此原告請(qǐng)求解除《個(gè)人授信擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》的訴訟請(qǐng)求以及原告要求被告歸還全部貸款本金及利息、罰息、復(fù)息的請(qǐng)求，本院予以支持。如被告未能按期還款，原告有權(quán)對(duì)被告提供的抵押房產(chǎn)行使抵押權(quán)，在債權(quán)范圍內(nèi)優(yōu)先受償。綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第九十三條二款、第九十七條、第一百零七條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條、第五十三條之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行與被告鄭某某于2013年8月16日簽訂的《個(gè)人授信擔(dān)保協(xié)議》和《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》；

二、被告鄭某某于本判決發(fā)生法律效力后10日內(nèi)償還原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行借款本金1，129，046.64元，利息、罰息、復(fù)息合計(jì)人民幣132，014.87元（截止至2016年6月20日）；并自2016年6月21日起按《個(gè)人授信及擔(dān)保協(xié)議》、《個(gè)人貸款周轉(zhuǎn)易協(xié)議書》約定的計(jì)息辦法給付原告某某銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行逾期利息、罰息、復(fù)息至實(shí)際結(jié)清之日止；

三、如被告鄭某某逾期還款，原告有權(quán)對(duì)其抵押的位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)某某路XX-5號(hào)（3-1-1），建筑面積124.30平方米的房產(chǎn)行使抵押權(quán)，在上述債權(quán)范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利；

如被告鄭某某未按本判決指定的期間給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息；

案件受理費(fèi)16,150元，減半收取8,075元，保全費(fèi)5,000元，均由被告鄭某某承擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于遼寧省沈陽(yáng)市中級(jí)人民法院。

代理審判員　　石銳銳

二〇一六年八月二十二日

書　記　員　　單如一

合同糾紛