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將前期借貸利息計(jì)入后期本金，這種行為在民間借貸中非常常見(jiàn)，也就是我們平時(shí)所說(shuō)的“復(fù)利”、“利滾利”、“驢打滾”。

即借款人不能如期還款，出借人與借款人協(xié)商約定將之前的利息計(jì)入本金，從而重新訂立新的借款合同的行為。

那么，在實(shí)際操作中，此類行為是否會(huì)受到法律保護(hù)呢？

01按約應(yīng)還本金200萬(wàn)，為何法院只判還1888000？

15年6月5日，小曾因?yàn)楣举Y金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，向小張借了160萬(wàn)。二人口頭約定了借款期限為9個(gè)月，每月利率按3%來(lái)給。

可9個(gè)月后，小曾卻告訴小張，公司最近資金又出現(xiàn)問(wèn)題了，希望小張能體諒一下，讓他過(guò)段時(shí)間再還錢(qián)。

而當(dāng)時(shí)小張也看在他剛創(chuàng)業(yè)，不容易的份上，答應(yīng)了下來(lái)。

于是，兩人協(xié)商一致又簽了份《借款協(xié)議書(shū)》，將原本的借款本金160萬(wàn)元及9個(gè)月的利息合計(jì)為200萬(wàn)元，借款期限延至16年6月5日，按月息3.5%來(lái)計(jì)算違約金。

在簽完協(xié)議的當(dāng)天，小張也拿到了一份小曾出具200萬(wàn)元的《收條》。

到了約定還款的最后一天，小張也終于等到了小曾的銀行轉(zhuǎn)賬信息，可在看到金額后小張傻眼了。

“他怎么只還了我11萬(wàn)元利息，其余的本金、利息呢，這是不打算還了嗎？要是再拖下去不還，我還能拿回我的錢(qián)嗎？”

帶了這樣的疑慮，小張給小曾打了好幾個(gè)電話，想確認(rèn)一下是什么情況，但對(duì)方就是有意躲著他不接。

于是，小張?jiān)趲滋旌笙蚍ㄔ禾崞鹪V訟，請(qǐng)求判決小曾償還其借款200萬(wàn)元及利息（違約金）64萬(wàn)元。

（其中利息：以200萬(wàn)元為基數(shù)，按月利率2%，從2016年3月6日計(jì)至2017年7月6日，以后另計(jì)至清償之日止）

可法院受理后，卻只判決了被告小曾歸還借款本金人民幣1888000元及支付利息給原告小張。

這是為什么？具體這個(gè)數(shù)字是怎么出來(lái)的呢？

難道，協(xié)議約定的內(nèi)容都不能作數(shù)了？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條第一款規(guī)定，將前期借款利息計(jì)入后期借款本金的，前期利率未超過(guò)年利率24%的部分可認(rèn)定為后期借款本金，超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。

在本案中，原告小張述稱涉案200萬(wàn)元借款是由前期借款本金160萬(wàn)元加利息（以160萬(wàn)元為基數(shù)，按月利率3%，從2015年6月5日計(jì)至2016年3月5日的利息432000元，雙方將利息40萬(wàn)元計(jì)入后期借款本金）構(gòu)成。

對(duì)于計(jì)入后期借款本金的利息部分，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，可認(rèn)定借款利息為288000元（160萬(wàn)元×9個(gè)月×2%=288000元）。

因此，涉案借款本金應(yīng)認(rèn)定為1888000元。

至于利息則要按以下時(shí)間、標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付：

在以160萬(wàn)元為基數(shù)，按年利率24%，從2016年6月6日起計(jì)至實(shí)際清償之日止計(jì)算的基礎(chǔ)上再扣減11萬(wàn)元。

02“前期借貸利息計(jì)入后期本金“這種行為是否受到法律保護(hù)？

1、借貸雙方約定的前期借款利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%的

雙方協(xié)商同意，前期借款利息就可以轉(zhuǎn)化為借款本金；

2、借貸雙方約定的前期借款利率超過(guò)年利率24%的

超過(guò)年利率部分的利息不能計(jì)入后期借款本金，即約定的利率超過(guò)年利率24%的部分則不能轉(zhuǎn)化為后期借款本金。

因?yàn)橛?jì)算復(fù)利后將導(dǎo)致借款人應(yīng)當(dāng)支付的本息之和超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的。

另，在債務(wù)人償還部分款項(xiàng)后致本金數(shù)額減少，又重新出具債權(quán)憑證的情形下，本息和上限的計(jì)算應(yīng)當(dāng)以本金數(shù)額減少后的實(shí)際數(shù)額為基數(shù)計(jì)算，而非“最初借款本金”數(shù)額為基數(shù)。

本金數(shù)額多次減少的，分段予以計(jì)算。

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