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貴州省興義市人民法院

民事判決書

（2014）黔義民初字第2281號(hào)

原告貴州省興義某銀行股份有限公司。

法定代表人周某剛，系該公司董事長(zhǎng)。

委托代理人白錚，貴州天生律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。

委托代理人廖某林，該公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部副經(jīng)理，特別授權(quán)代理。

被告章某建。

被告姚某萍。

被告章某建、姚某萍共同委托代理人郭志海，貴州天翊律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。

被告章某建、姚某萍共同委托代理人吳杰，貴州天翊律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師，特別授權(quán)代理。

被告黃某勤。

被告趙某。

被告黃某勤、趙某共同委托代理人趙磊，北京市東元律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。

原告貴州興義某銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱某銀行股份有限公司）訴被告章某建、姚某萍、黃某勤、趙某金融借款合同糾紛一案，本院2014年8月12日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序于2014年9月26日公開開庭進(jìn)行了審理，2014年10月20日轉(zhuǎn)為普通程序，于2014年12月16日第二次公開開庭進(jìn)行了審理。原告某銀行股份有限公司的委托代理人白錚、廖某林，被告章某建、姚某萍及共同委托代理人郭志海、吳杰，被告黃某勤、趙某的共同委托代理人趙磊及趙某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)己審理終結(jié)。

原告某銀行股份有限公司訴稱，被告章某建于2013年4月5日向我行申請(qǐng)貸款500000元用于購買挖機(jī)，并由趙某某用其與黃某勤共有的興義市某某大道某某城*棟**號(hào)住房進(jìn)行抵押擔(dān)保，經(jīng)我行審批，同意貸款500000元，三方于2013年04月10日簽訂了合同編號(hào)為興農(nóng)商銀（20**）年抵字0**號(hào)的《抵押合同》。并于當(dāng)日向被告章某建發(fā)放貸款500000元，期限為一年，借款到期日2014年4月9日，發(fā)放時(shí)月利息率為9.02‰，逾期月利率為13.53‰，采取按季結(jié)息，到期還本的還款方式，截止2014年7月30日，被告章某建、姚某萍共欠貸款本金500000元、欠息59570.85元。經(jīng)我行多次催收未果，且抵押人趙某某已于2013年5月死亡，特起訴請(qǐng)求：1、確認(rèn)我行與章某建簽訂的借款合同、與趙某某簽訂的抵押合同合法有效，依法責(zé)令被告連帶清償歸還我行借款本金500000元及截止至執(zhí)行終結(jié)日的利息、復(fù)息和罰息（至2014年7月30日已欠息59570.85元）；2、由被告方承擔(dān)本案訴訟相關(guān)費(fèi)用。

被告章某建、姚某萍辯稱，一、章某建，姚某萍僅是名義上的借款人，該借款是用于與趙某某的合伙工程。2013年4月，因工程需要，由于趙某某年齡原因不能作為直接的借款人，在趙某某辦理好貸款手續(xù)后，便與章某建商量向原告貸款500000元，由章某建、姚某萍夫妻作為名義上的借款人，趙某某和妻子黃某勤用他們購買的興義市某某城*棟**號(hào)住宅房屋作為借款抵押，在看到抵押登記部門和抵押合同上均有趙某某和黃某勤二人的簽字按印后，二被告才同意在借款合同上簽字按印。因趙某某負(fù)責(zé)工程財(cái)務(wù)，該貸款被打至趙某某以章某建名字辦的新卡賬號(hào)（新卡賬號(hào)為62283000107778****），其自己保管掌握使用，該款打入以章某建名義辦的新卡賬號(hào)上后，由趙某某安排章某建和趙某某所請(qǐng)工程財(cái)務(wù)夏某于2013年4月10日在興義市沙井街興義市某銀行儲(chǔ)蓄所轉(zhuǎn)給賣挖機(jī)人雷某某（章某建并不認(rèn)識(shí)雷某某），雷某某又于2013年4月11日轉(zhuǎn)給趙志先所請(qǐng)的工程財(cái)務(wù)人員夏某在興義某銀行沙井街儲(chǔ)蓄所夏某的賬卡號(hào)上，由被告趙某父親趙某某根據(jù)工程需要實(shí)際掌握使用。章某建、姚某萍除了參與簽訂借款合同外，個(gè)人根本沒有使用過該筆借款。二、歸還本案借款本金及利息、復(fù)息、罰息的責(zé)任，應(yīng)由本案的被告趙某和其母黃某勤負(fù)責(zé)。2013年5月，被告趙某的父親趙某某病故，為保證工程能夠順利完成，被告趙某曾多次當(dāng)著章某建和相關(guān)在場(chǎng)人黃某、姚某某、夏某等人承諾過該筆款本息由被告趙某負(fù)責(zé)歸還，章某建同意將合伙工程轉(zhuǎn)給趙某。此外雙方就其他相關(guān)事項(xiàng)簽訂了《協(xié)議》，《協(xié)議》中明確章某建應(yīng)負(fù)的法律后果和經(jīng)濟(jì)責(zé)任由趙某承擔(dān)。雙方簽訂《協(xié)議》的當(dāng)天，章某建便通知四川大某某公司將該工程已撥工程款打入被告趙某賬戶，由被告趙某負(fù)責(zé)支付該工程今后所有欠款、借款。直至原告催款，章某建才知道被告趙某并沒有完全按照承諾履行歸還本案借款500000元本息的義務(wù)，而是支付部分月息便停還了本息，以致造成該借款及利息到期至今未能歸還。所以，本案的還款責(zé)任由被告趙某和作為抵押物所有權(quán)人之一的黃某勤負(fù)責(zé)。章某建認(rèn)為本案借款是因工程需要借的，實(shí)際也是用于工程上，章某建并未使用過該借款，造成借款未按期歸還的責(zé)任應(yīng)由被告趙某負(fù)責(zé)。該借款既有抵押物做擔(dān)保，還有目前原合伙工程已經(jīng)驗(yàn)收，發(fā)包方應(yīng)該支付的工程結(jié)算款也完全可以能夠清償借貸款本息。敬請(qǐng)人民法院根據(jù)本案事實(shí)，依法對(duì)本案作出客觀公正的判決。

被告黃某勤、趙某辯稱，不同意原告提出的由被告連帶清償?shù)脑V訟請(qǐng)求，因?yàn)樵嬖V訟請(qǐng)求所提的抵押合同并非房屋所有權(quán)人真實(shí)意思表示，作為已故趙某某的親屬，不能確定該事實(shí)的真實(shí)性。其中《興農(nóng)商銀（20**）年抵字0**號(hào)抵押合同》記載的抵押人簽字及手印均非黃某勤所為，而也不確定趙某某簽字及手印的真實(shí)性。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十一條之規(guī)定“無處分權(quán)的人處分他人財(cái)產(chǎn)，經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)或者無處分權(quán)的人訂立合同后取得處分權(quán)的，該合同有效。”該合同系無效合同。即便有證據(jù)證明該合同確系房屋共有人之一的趙某某簽署，由于該抵押合同未得到房產(chǎn)證中明確記載的房屋共同共有人黃某勤簽字同意，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第54條第二款的規(guī)定“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。”綜上，該抵押行為不具合法性、真實(shí)性，依法無效。基于此作出的《房他證興字第201300****號(hào)》他項(xiàng)權(quán)證書應(yīng)依法予以撤銷。我國民事法律對(duì)抵押行為規(guī)定了嚴(yán)格的法律依據(jù)，上述事實(shí)足以證明該抵押行為缺乏合法性。為了維護(hù)合法權(quán)益，請(qǐng)予支持。

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：1、被告章某建、姚某萍是名義的借款人還是實(shí)際的借款人，是否應(yīng)該履行還款義務(wù)？2、被告趙某某、黃某勤與原告所簽訂的抵押合同是否有效？3、抵押權(quán)人以興義市機(jī)場(chǎng)大道某某城為抵押物的抵押是否有效？4、被告黃子勤、趙某是否應(yīng)該承擔(dān)連帶清償責(zé)任？

經(jīng)審理查明，2013年4月10日，被告章某建、姚某萍與某銀行股份有限公司簽訂了一份《個(gè)人借款合同》，合同約定借款金額為500000元，借款用途為購買挖機(jī)，借款期限為12個(gè)月，即從2013年4月10日至2014年4月9日，貸款月利率為9.02‰。借款逾期的，罰息利率為在在借款利率基礎(chǔ)上加收50%（即13.53‰），如不能按期付息，則自次日起計(jì)收復(fù)利。借款采取按季結(jié)息，到期還本的還款方式，結(jié)息日一般固定為每季末的第20日。在該借款合同尾部被告章某建、姚某萍簽名并捺印。同日，趙某某（已故）與某銀行股份有限公司簽訂了一份《抵押合同》，合同約定，趙某某用其與黃某勤共同共有的位于興義市機(jī)場(chǎng)大道某某城的面積為**平方米的房屋為章某建上述借款提供擔(dān)保，擔(dān)保范圍為章某建向興義農(nóng)商業(yè)借款本金500000元及利息、違約金、賠償金等，在該抵押合同尾部的抵押人處趙某某簽署“趙某某”、“黃某勤”字樣并捺印。該抵押合同簽訂后，某銀行股份有限公司與趙某某到興義市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局進(jìn)行了他項(xiàng)權(quán)登記，并取得房他證興字第201300****號(hào)他項(xiàng)權(quán)證。上述二份合同簽訂后，某銀行股份有限公司于2013年4月10日按約向章某建發(fā)放了借款500000元，在借款期限內(nèi)，某銀行股份有限公司于2013年6月21從章某建賬戶中扣除第一季度利息41.12元、復(fù)息377.29元，2013年9月21日，某銀行股份有限公司又從上述章某建的賬戶中扣除第二季度利息12629.38元。在扣除章某建、姚某萍借款利息12670.50元、復(fù)息377.29元之后，某銀行股份有限公司未再從上述賬戶中扣款，被告章某建、姚某萍也未還本付息。至2014年4月9日合同借款期屆滿止，被告章某建、姚某萍尚欠原告本金500000元，借款期限內(nèi)利息28772.09元、復(fù)息631.51元。

另查明，被告章某建與姚某萍系夫妻關(guān)系，趙某某與黃某勤系夫妻關(guān)系，趙某某于2013年5月12日因病逝世。

上述事實(shí)，有原、被告雙方當(dāng)庭陳述，原告所舉《營業(yè)執(zhí)照》、《組織機(jī)構(gòu)代碼》、《法人身份證明書》、《個(gè)人借款合同》、《抵押合同》、《還款承諾書》、《借據(jù)》、《借款人身份證》、《戶口薄》、《催款通知書》、《利息計(jì)算清單》等在卷佐證，本院足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，《中華人民共和國合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)”。原告與被告章某建、姚某萍簽訂的《個(gè)人借款合同》是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，該合同合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。被告章某建、姚某萍雖辯稱“不是該筆借款的實(shí)際使用人，其是名義借款人，不應(yīng)承擔(dān)償還借款的義務(wù)”，但在《個(gè)人借款合同》的尾部被告章某建、姚某萍均簽名捺印，且原告也依約將借款發(fā)放至戶名為章某建的賬戶上，而章某建的個(gè)人賬戶，只能是用自己的身份證才能辦理，因此，被告章某建、姚某萍應(yīng)為實(shí)際借款人，而其是否是本人使用該筆借款或轉(zhuǎn)借給他人系另一層法律關(guān)系，故被告章某建、姚某萍的辯解于法無據(jù)，本院不予采信，被告章某建、姚某萍應(yīng)按約償還原告本金及支付利息。被告章某建、姚某萍在借款期限內(nèi)（借款之日起至2014年4月9日止）支付了利息12670.50元、復(fù)息377.29后，尚欠原告借款本金500000元，合同期限內(nèi)借款利息及復(fù)息29403.6元（其中利息28772.09元、復(fù)息631.51元），共計(jì)529403.6元，本院予以確認(rèn)；2014年4月10日以后即為逾期，應(yīng)按逾期罰息計(jì)算，原告主張逾期利率為合同約定的合同期內(nèi)利率9.02‰基礎(chǔ)上加收50%，即逾期罰息、復(fù)息按月利率13.53‰計(jì)算，該主張不違反法律規(guī)定，本院予以支持，故對(duì)逾期后（從2014年4月10日起）的罰息、復(fù)息應(yīng)以528772.09元（其中借款本金500000元、合同期限內(nèi)利息28772.09）為基數(shù)，按月率13.53‰計(jì)算至清償完畢之日止。

對(duì)于原告主張與被告趙某某、黃某勤簽訂的《抵押合同》合法有效，主張優(yōu)先受償權(quán)的訴請(qǐng)。首先，因涉案房屋系趙某某和黃某勤婚姻關(guān)系存續(xù)期間共同購買，應(yīng)為夫妻共同共有財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第九十五條“共同共有人對(duì)共有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)共同享有所有權(quán)”、第九十七條“處分共有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)以及對(duì)共有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)作重大修繕的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人或者全體共有人同意，但共有人之間另有約定的除外”、《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋》第五十四條第二款“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效”的規(guī)定，本案中。趙某某將涉案房屋進(jìn)行抵押時(shí)，未取得共有人黃某勤的同意，且原告也認(rèn)可在簽訂抵押合同時(shí)抵押物共有人黃某勤并未親自到場(chǎng)，也未向共有人黃某勤進(jìn)行詢問確認(rèn)，而是由趙某某一人在合同中簽署該房屋所登記的所有權(quán)人的名字，故原告與趙某某簽訂的《抵押合同》無效。其次，關(guān)于原告是否屬于抵押權(quán)的善意取得問題。因以房屋為標(biāo)的物權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)抵押中，善意第三人對(duì)真實(shí)權(quán)利狀況的不知情應(yīng)要求其不存在重大過失，意味著若配偶沒有在登記簿或權(quán)屬證書上顯示出來，受讓人主張自己善意時(shí)，要盡合理的查詢和注意義務(wù)，否則，不宜直接認(rèn)定其為善意第三人。本案中，趙某某所提交給原告的權(quán)屬證書中已登記了涉案房屋共同共有人為黃某勤，原告對(duì)房屋權(quán)屬的真實(shí)權(quán)利是知情的，故原告不屬于物權(quán)法上的善意第三人，其主張已取得涉案房屋的抵押權(quán)理由并不成立。綜上，原告主張《抵押合同》有效并享有優(yōu)先受償權(quán)的訴請(qǐng)，于法無據(jù)，本院不予支持。對(duì)于某銀行股份有限公司已取得的他項(xiàng)權(quán)證，屬于行政訴訟范疇，房屋所有權(quán)人可根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定另行主張權(quán)利，本案不予處理。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十八條第一款、《中華人民共和國物權(quán)法》第九十五條、第九十七條、《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第五十四條第二款的規(guī)定，判決如下：

一、原告貴州興義某銀行股份有限公司于2013年4月10日與被告章某建、姚某萍簽訂的《個(gè)人借款合同》合法有效；

二、由被告章某建、姚某萍償還原告貴州興義某銀行股份有限公司借款本金500000元、利息和復(fù)息29403.6元，共計(jì)人民幣529403.60元，并支付逾期罰息和復(fù)息（逾期罰息和復(fù)息以528772.09元為基數(shù)，按月利率13.53‰從2014年4月10日起計(jì)算至清償完畢之日止）；

三、駁回原告貴州興義某銀行股份有限公司其余訴訟請(qǐng)求。

案件受理費(fèi)9396元，由被告章某建、姚某萍承擔(dān)。

上列義務(wù)限判決生效后十日內(nèi)自動(dòng)履行。

如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于貴州省黔西南布依族苗族自治州中級(jí)人民法院。

逾期不上訴，則本判決發(fā)生法律效力。權(quán)利人可在判決書確定的履行期限屆滿之日起二年內(nèi)向本院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

審　判　長(zhǎng)　王明快

代理審判員　李　海

人民陪審員　常維進(jìn)

二〇一四年十二月十九日

書　記　員　曹云琨

金融借款合同糾紛