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新疆維吾爾自治區(qū)某縣人民法院

民事判決書(shū)

（2015）尉民初字第98號(hào)

原告阿克來(lái)提汗某，女，維吾爾族，1969年1月13日出生，農(nóng)民，系死者妻子。

原告艾杰爾汗某，女，維吾爾族，1932年9月9日出生，農(nóng)民，系死者母親。

原告依再提汗某，女，維吾爾族，1987年3月4日出生，農(nóng)民，系死者女兒。

原告奴吐司汗某，女，維吾爾族，1990年9月30日出生，農(nóng)民，系死者女兒。

原告牙生某，男，維吾爾族，1993年11月18日出生，農(nóng)民，系死者兒子。

以上原告共同委托代理人向紀(jì)全，新疆紀(jì)全律師事務(wù)所律師。

被告某公司，住所地：某縣孔雀路。

公司負(fù)責(zé)人時(shí)某，系該公司經(jīng)理。

委托代理人張穎，男，漢族，1981年9月21日出生，系中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司巴州分公司法務(wù)部員工。

原告阿克來(lái)提汗某、艾杰爾汗某，依再提汗某、奴吐司汗某、牙生某訴被告某公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員侯芳獨(dú)任審判，于2015年1月15日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告阿克來(lái)提汗某、艾杰爾汗某，依再提汗某、奴吐司汗某、牙生某的委托代理人向明全、被告某公司的委托代理人張穎到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

五原告訴稱：2014年春，被告承保了第一原告阿克來(lái)提汗某丈夫吾斯曼某的短期貸款人身意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年，約定在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被告履行賠償義務(wù)，在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的2014年4月9日，吾斯曼某不慎摔倒后身亡，現(xiàn)原告已將銀行貸款償還。故原告訴至法院，判令被告立即支付保險(xiǎn)賠償金6萬(wàn)元，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。

被告某公司辯稱：對(duì)投保人吾斯曼某死亡的事實(shí)及在本公司投保的短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)的事實(shí)無(wú)異議，根據(jù)本公司核實(shí)投保人死亡原因?yàn)?ldquo;猝”。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定猝死不屬于該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，請(qǐng)求法院依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

五原告為證明自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)如下：

證據(jù)一、短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單一份。證明：2014年1月22日由本案第一原告的丈夫作為投保人、被保險(xiǎn)人向被告投保了短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元。雖然該保險(xiǎn)單上的受益人為金融機(jī)構(gòu)，但是該金融機(jī)構(gòu)怠于行使向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，并且天天逼著向原告償還貸款。這份保險(xiǎn)單清楚的證明了原、被告之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。被告質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)于證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，同時(shí)后附保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除的事項(xiàng)的第六條第五項(xiàng)猝死不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被告不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

證據(jù)二、某鄉(xiāng)派出所、某村村委會(huì)、某政府出具的證明一份。證明：原告阿克來(lái)提汗某的丈夫吾斯曼某在2014年4月9日不慎摔倒意外死亡的事實(shí)。被告質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)于證據(jù)上的公章的真實(shí)性予以認(rèn)可，對(duì)于事故發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)也無(wú)異議。但是是否屬于意外死亡依據(jù)醫(yī)院證明或者法醫(yī)的鑒定為準(zhǔn)。某鄉(xiāng)派出所、某村村委會(huì)、某政府無(wú)權(quán)對(duì)死因出具證明的權(quán)利。

證據(jù)三、某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社2014年12月22日出具的證明一份。證明：被保險(xiǎn)人吾斯曼某的家屬于2014年11月15日已償還信用社60000元貸款，全部結(jié)清。故信用社放棄第一受益人資格，由吾斯曼的家屬作為收益人向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。被告質(zhì)證意見(jiàn)：認(rèn)可，無(wú)異議。

證據(jù)四、證人艾合買(mǎi)提艾山證言，證明：原告的親屬在死者吾斯曼某摔倒后，村長(zhǎng)到摔倒現(xiàn)場(chǎng)將吾斯曼某扶起來(lái)，證人是第一知情人，然后再撥打的120，120到場(chǎng)前吾斯曼某已經(jīng)死亡。原告質(zhì)證意見(jiàn)；對(duì)證人證言的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性均以認(rèn)可，證人作為基層組織的領(lǐng)導(dǎo)，說(shuō)話具有法律上的客觀真實(shí)性，作為民族村的村長(zhǎng)，對(duì)本村發(fā)生這樣的事件，第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)做指導(dǎo)和處理，而且是村委會(huì)向鄉(xiāng)政府和派出所報(bào)告吾斯曼某因摔倒后死亡這一事件。被告質(zhì)證意見(jiàn)：1、證人證實(shí)的大部分問(wèn)題證人都不在現(xiàn)場(chǎng)，原告提供的證人主要證明是意外摔倒而導(dǎo)致死亡結(jié)果，但對(duì)被保險(xiǎn)人吾斯曼某摔倒的整個(gè)過(guò)程，證人也明確表示不在現(xiàn)場(chǎng)，也沒(méi)有看見(jiàn)，證人對(duì)吾斯曼某意外摔倒而導(dǎo)致死亡的整個(gè)過(guò)程都是聽(tīng)被保險(xiǎn)人的妻子說(shuō)的，因被保險(xiǎn)人吾斯曼某的妻子屬案件當(dāng)事人，與案件有利害關(guān)系，證人從被保險(xiǎn)人的妻子聽(tīng)取的事實(shí)，該證據(jù)是不合法的。2、證人證實(shí)其去現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)候被保險(xiǎn)人是躺在床上的，證人所證實(shí)的事實(shí)和被告提供的兩份理賠調(diào)查詢問(wèn)筆錄的事實(shí)及情節(jié)是一致。

被告為支持其辯解主張，向本院提供如下證據(jù)：

證據(jù)組一、某縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)一份、公安局出具戶口注銷(xiāo)證明一份。證明：被保險(xiǎn)人吾斯曼某的死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”。原告質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)于縣人民醫(yī)院出具的證明不予認(rèn)可，因?yàn)闆](méi)有做出醫(yī)療上的技術(shù)性的措施，只是主觀推斷。對(duì)于戶口注銷(xiāo)證明的真實(shí)性予以認(rèn)可，注銷(xiāo)的原因?yàn)殁啦徽J(rèn)可，沒(méi)有寫(xiě)明猝死的原因。

經(jīng)審理查明：2014年1月22日吾斯曼某在某縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款6萬(wàn)元，并在某公司交納180元保費(fèi)，為自己投保了短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2014年1月23日至2015年1月22日止。在短期借款人人身意外保險(xiǎn)投保單明確載明受益人：本合同的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，第一收益人收益額度，索賠時(shí)被保險(xiǎn)人依貸款合同的約定仍未償還的貸款本息總額。

2014年4月9日凌晨，原告阿克來(lái)提汗某叫其丈夫吾斯曼某起床，因叫不醒，發(fā)現(xiàn)吾斯曼某已死亡。某縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、公安局出具戶口注銷(xiāo)證明上記載吾斯曼某死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”。后原告向被告申請(qǐng)吾斯曼某意外死亡保險(xiǎn)賠償款時(shí)，被告保險(xiǎn)公司以“猝死”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條第五項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人疾病、中署、猝死、藥物過(guò)敏、高原反應(yīng)”，而拒絕支付保險(xiǎn)賠償款。

另查明：原告阿克來(lái)提汗某系死者吾斯曼某的妻子，原告艾杰爾汗某系死者吾斯曼某的母親，死者吾斯曼某的父親已經(jīng)去世、原告依再提汗某系死者吾斯曼某的長(zhǎng)女、原告奴吐司汗某系死者吾斯曼某的次女、原告牙生某系死者吾斯曼某的長(zhǎng)子。死者吾斯曼某在某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社貸款6萬(wàn)元，吾斯曼某去世后，其家屬已經(jīng)將農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社的貸款于2014年11月15日全部結(jié)清。某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社2014年12月22日證明一份，表示放棄作為本案人身保險(xiǎn)合同第一受益人的權(quán)利，由吾斯曼某的家屬做為受益人向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。

上述事實(shí)，有雙方當(dāng)事人當(dāng)庭陳述，短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單一份，某鄉(xiāng)派出所、某村村委會(huì)、某政府出具的證明一某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社的證明、證人艾合買(mǎi)提艾山證言。某縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)一份、公安局出具戶口注銷(xiāo)證明一份在卷證實(shí)。

本院認(rèn)為：吾斯曼某與某公司簽訂的保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容亦不違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定是合法有效的。根據(jù)吾斯曼某在某縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、公安局出具戶口注銷(xiāo)證明上記載吾斯曼某死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”。在保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條第五項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人疾病、中署、猝死、藥物過(guò)敏、高原反應(yīng)”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)法醫(yī)學(xué)對(duì)猝死的通常定義，猝死為外表似乎健康的人因內(nèi)在的病變發(fā)生的死亡，不屬于雙方保險(xiǎn)合同約定的意外傷害的范疇。因此吾斯曼某的死亡不能認(rèn)定為意外傷害，不屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。意外傷害保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或者死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的行為或合同。這里指的是造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。認(rèn)定意外傷害保險(xiǎn)事故是必須同時(shí)滿足以上四個(gè)要求，“猝死”雖然屬于突發(fā)的，非本意的，但由于不是外來(lái)的，所以不符合意外險(xiǎn)定義。五原告主張吾斯曼某的“猝死”是緣于意外傷害的事實(shí)，但原告未能舉證證明吾斯曼某的死亡確系外來(lái)原因、更不是非疾病所致，因五原告提供的證據(jù)不足以證明其主張，故其訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第七條、第六十四條《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：

駁回原告阿克來(lái)提汗某、艾杰爾汗某，依再提汗某、奴吐司汗某、牙生某的起訴。

訴訟費(fèi)減半收取650元，由原告阿克來(lái)提汗某、艾杰爾汗某，依再提汗某、奴吐司汗某、牙生某承擔(dān)。

如不服本判決，可在接到判決書(shū)的第二日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于巴州中級(jí)人民法院。

審判員　　侯芳

二〇一五年一月十九日

書(shū)記員　　胥玥

合同糾紛