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湖北省武漢市江岸區(qū)人民法院

民事判決書(shū)

（2014）鄂江岸民商初字第01867號(hào)

原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行，住所地湖北省武漢市江漢路**號(hào)。

負(fù)責(zé)人廖某，該行行長(zhǎng)。

委托代理人何某某（特別授權(quán)代理），中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行員工。

委托代理人黃某某（特別授權(quán)代理），中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行員工。

被告張某志。

委托代理人邵華（特別授權(quán)代理），湖北立豐律師事務(wù)所律師。

委托代理人彭某某（一般授權(quán)代理），武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司及洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司業(yè)務(wù)員。

被告張某英。

委托代理人彭某某（特別授權(quán)代理），武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司及洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司業(yè)務(wù)員。

被告武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司，住所地武漢市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)***地塊金色港灣四期**棟**單元***室。

法定代表人張某志，該公司總經(jīng)理。

委托代理人彭某某（特別授權(quán)代理），武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司及洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司業(yè)務(wù)員。

被告洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司，住所地湖北省曹市鎮(zhèn)滿意路***號(hào)。

法定代表人張某志，該公司總經(jīng)理。

委托代理人彭某某（特別授權(quán)代理），武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司及洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司業(yè)務(wù)員。

被告湖北某投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司，住所地湖北省武漢市江岸區(qū)一元街怡東大廈***層。

法定代表人賀某某，該公司董事長(zhǎng)。

委托代理人唐立群（一般授權(quán)代理），湖北某投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司職員。

原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某支行）訴被告張某志、被告張某英、被告武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某公司）、被告洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某公司）、被告湖北某投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某公司）信用卡糾紛一案，本院于2014年5月12日立案受理。案件受理后，某支行先后兩次向本院提出保全申請(qǐng)，本院先后出具兩份民事裁定書(shū)，裁定凍結(jié)張某志、張某英銀行存款732，066.47元（人民幣，下同）或查封其相應(yīng)的等值財(cái)產(chǎn)。因案情復(fù)雜，本案適用普通程序。后因本院人員調(diào)動(dòng)，本院依法組成由審判員萬(wàn)世紅擔(dān)任審判長(zhǎng)，代理審判員王玨、人民陪審員黎顯愛(ài)參加的合議庭審理本案。此后，因某支行及張某志申請(qǐng)并經(jīng)分管院長(zhǎng)批準(zhǔn)，本院給予雙方90天的庭外調(diào)解時(shí)間。張某志于2014年6月12日向本院提出管轄異議申請(qǐng)，本院作出（2014）鄂江岸民商初字第01867號(hào)民事裁定書(shū)，裁定駁回張某志對(duì)本案管轄權(quán)提出的異議。張某志不服，向武漢市中級(jí)人民法院提起上訴，武漢市中級(jí)人民法院作出（2014）鄂武漢中立終字第00321號(hào)民事裁定書(shū)，裁定駁回上訴，維持原判。本院于2014年11月24日公開(kāi)開(kāi)庭審理了此案。某支行委托代理人何某某、黃某某，張某志委托代理人邵華，張某英、某公司、某公司的共同委托代理人彭某某，某公司委托代理人唐立群到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告某支行訴稱(chēng)：2011年9月22日，我行與張某志簽訂《某信用卡領(lǐng)用合約》一份。2011年9月23日，我行與張某志簽訂《某信用卡分期付款合同》一份，約定為張某志辦理1，000，000元分期付款業(yè)務(wù)。此后，張某志、張某英簽訂《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》。某公司、某公司、某公司分別承諾對(duì)該筆貸款承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保責(zé)任。我行依約履行了合同，但張某志于2012年1月29日透支使用后開(kāi)始違約逾期，截止至2014年3月27日，張某志透支本息合計(jì)732，066.47元（其中本金458，118元、費(fèi)用利息滯納金合計(jì)273，948.47元）。據(jù)此請(qǐng)求判令：1、張某志及張某英共同償還本金458，118元，費(fèi)用、利息、滯納金273，948.47元，合計(jì)732，066.47元。以及2014年3月27日以后產(chǎn)生的利息、滯納金；2、某公司、某公司、某公司對(duì)前述款項(xiàng)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；3、張某志、張某英、某公司、某公司、某公司共同承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

被告張某志辯稱(chēng)：對(duì)所欠本金及費(fèi)用無(wú)異議，對(duì)利息、滯納金的計(jì)算方式無(wú)異議。但是我公司向某公司支付過(guò)100，000元保證金。此外還向某公司員工陳光輝支付過(guò)200，000元。因此，某公司應(yīng)代我向某支行還款300，000元。

被告張某英辯稱(chēng)：我愿意承擔(dān)共同還款責(zé)任。其余意見(jiàn)與張某志答辯意見(jiàn)一致。

被告某公司辯稱(chēng)：我公司愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。其余意見(jiàn)與張某志答辯意見(jiàn)一致。

被告某公司辯稱(chēng)：我公司愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。其余意見(jiàn)與張某志答辯意見(jiàn)一致。

被告某公司辯稱(chēng)：某支行所述全部屬實(shí)。我公司僅收到了張某志支付的100，000元保證金，并未收到此外的200，000元。由于張某志多次違約，依據(jù)我公司與張某志簽訂合同的約定，該100，000元保證金不予退還。

經(jīng)審理查明：2011年9月22日，張某志填寫(xiě)《某信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)表》一份，向某支行申請(qǐng)領(lǐng)取某信用卡一張。后某支行依約為張某志辦理信用卡一張，卡號(hào)：62×××81。同日，張某志填寫(xiě)《信用卡分期付款申請(qǐng)審批書(shū)》一份，擬申請(qǐng)1，500，000元的分期額度。同時(shí)提交如下材料：1、張某志與張某英于2011年9月22日出具的《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》，載明：“我同意（借款人）張某志（與本人系夫妻關(guān)系）在貴行申請(qǐng)信用卡分期付款，金額150萬(wàn)元，期限24月，合同編號(hào)為_(kāi)___。并確認(rèn)在借款期間，本人無(wú)條件承諾共同承擔(dān)全部債務(wù)及費(fèi)用，直到貴行全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)完畢。”2、某公司于2011年8月30日出具的《股東會(huì)決議》，載明：同意股東張某志向某銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性分期付款業(yè)務(wù)；同意以某公司作為全程責(zé)任保證人向中國(guó)某銀行武漢分行江南支行的金額為1，500，000元、借款期限為2年的借款提供擔(dān)保；某公司承諾，如因此擔(dān)保行為給貸款人，即中國(guó)某銀行分行江南支行造成任何經(jīng)濟(jì)損失（包括本金、利息、罰息、復(fù)息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等），由某公司負(fù)責(zé)全額賠償。某公司股東在該《股東會(huì)決議》上簽名并加蓋某公司公章。3、某公司于2011年9月10日出具的《承諾函》，載明：“武漢市某冶金制造設(shè)備有限公司屬于洪湖某冶金制造設(shè)配有限公司的子公司，張某志及夫人張某英到武漢市某銀行辦理分期貸款叁佰萬(wàn)元業(yè)務(wù)。我公司愿承擔(dān)如此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果和法律責(zé)任”。4、某公司于2011年9月22日出具的《擔(dān)保確認(rèn)函》，載明：張某志向某支行申請(qǐng)某信用卡分期付款業(yè)務(wù)，某公司同意按照某公司于2011年8月2日與某支行簽訂的《某信用卡分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)》約定為其在《某信用卡分期付款合同》（編號(hào)：工銀鄂營(yíng)牡借（2011）匯018）項(xiàng)下的透支債務(wù)向某支行提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保；保證范圍為持卡人所簽訂及確認(rèn)的《某信用卡分期付款合同》、《某信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》、《某信用卡章程》等文件項(xiàng)下分期付款總金額及利息、復(fù)息（利）、罰息、滯納金、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用）；保證期間為自客戶以信用卡透支方式將款項(xiàng)支付給指定賬戶之日起至《某信用卡分期付款合同》履行期屆滿之日起兩年。除此之外，張某志還提交了《個(gè)人薪金收入證明》、《申請(qǐng)信用卡分期付款信用額度聲明》等材料。嗣后，經(jīng)某支行（作為甲方）審核后，于2011年9月23日與張某志（作為乙方）簽訂《某信用卡分期付款合同》，載明：乙方在甲方指定的POS機(jī)上，以透支方式使用某信用卡（卡號(hào)：62×××81）現(xiàn)場(chǎng)辦理分期付款，向案外人武漢華億米金屬材料有限公司支付貨款，透支金額為1，000，000元，劃入以下賬戶，戶名：武漢華億米金屬材料有限公司，賬號(hào)：17×××74，開(kāi)戶行農(nóng)行丹水池支行；乙方使用某信用卡透支支付貨款后，于透支次月起，以按月等額方式向甲方償還透支的資金。分期付款共分24期，首期償還金額41，667元，后23期每期償還的金額為41，667元；乙方應(yīng)每月25日前將當(dāng)期應(yīng)還分期付款款項(xiàng)存入信用卡。乙方授權(quán)甲方從其信用卡賬戶內(nèi)直接扣款受償；乙方使用某信用卡方式支付貨款，應(yīng)向甲方支付手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)率為7.62%，手續(xù)費(fèi)金額為76，200元；在分期付款期間，如乙方信用卡賬戶累計(jì)兩次未按時(shí)歸還還款額，將被停止使用分期付款，剩余期數(shù)未扣款項(xiàng)將全部計(jì)入乙方信用卡賬戶，要求一次還清。如乙方?jīng)]有按本合同約定按時(shí)足額存入資金，乙方應(yīng)向甲方支付滯納金。滯納金標(biāo)準(zhǔn)按照某卡章程和合約的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收取。

另查明，《某信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)表》中重要提示項(xiàng)下的（三）計(jì)結(jié)息規(guī)則中的1、貸記卡部分載明：持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)，無(wú)需支付取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外的透支利息；某銀行對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)、費(fèi)用等從銀行記賬日開(kāi)始計(jì)算透支利息，有權(quán)按月計(jì)收復(fù)利并從持卡人賬戶中扣收（含透支扣收），透支利率按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。《某信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)表》中重要提示項(xiàng)下的（四）費(fèi)用收取方式中的2、滯納金部分載明：持卡人未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付滯納金。

還查明，張某志及張某英系夫妻關(guān)系，張某志系某公司及某公司的法定代表人。

另查明，據(jù)銀行信貸系統(tǒng)自動(dòng)生成的數(shù)據(jù)記載：截止至2014年3月25日，張某志累計(jì)兩次以上未按時(shí)還款。張某志總共償還541，882元，拖欠本金458，118元、費(fèi)用76，200元、利息186，916.74元、滯納金10，831.73元。

上述事實(shí)有各方當(dāng)事人的當(dāng)庭陳述、某支行提交的《某信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)表》、《信用卡分期付款申請(qǐng)審批書(shū)》、《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》、《股東會(huì)決議》、《承諾函》、《擔(dān)保確認(rèn)函》、《某信用卡分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)》、《某信用卡分期付款合同》、《交易明細(xì)》、《個(gè)人薪金收入證明》、《申請(qǐng)信用卡分期付款信用額度聲明》、《企業(yè)信息》、《結(jié)婚證》等證據(jù)在卷佐證，并經(jīng)庭審質(zhì)證，足以作為認(rèn)定本案事實(shí)的依據(jù)。

本院認(rèn)為：張某志與某支行簽訂的《某信用卡分期付款合同》等合同均系當(dāng)事人間真實(shí)意思表示，內(nèi)容均不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)受法律保護(hù)。張某志未依約向某支行支付到期借款本息是形成此糾紛的直接原因，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。

張某志累計(jì)兩次以上未依約按時(shí)還款，某支行有權(quán)依據(jù)《某信用卡分期付款合同》的約定，要求張某志一次性還清剩余款項(xiàng)。張某志與張某英系夫妻關(guān)系，且張某志與張某英共同出具了《共同承擔(dān)還款責(zé)任承諾書(shū)》。某支行將張某志所有還款全部認(rèn)為系償還的本金，該種計(jì)算方式明顯有利于張某志，故某支行要求張某志及張某英共同償還本金458，118元及利息、滯納金直至全部清償之日止的訴訟請(qǐng)求本院予以支持。雖張某志支付了費(fèi)用76，200元，但某支行將該款項(xiàng)計(jì)入償還的本金，現(xiàn)要求張某志再支付費(fèi)用76，200元，明顯減輕了張某志的負(fù)擔(dān)，故某支行要求張某志及張某英共同向其償還費(fèi)用76，200元的訴訟請(qǐng)求本院予以支持。

某公司經(jīng)過(guò)《股東會(huì)決議》，且當(dāng)庭承認(rèn)，愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。某公司也出具了《擔(dān)保確認(rèn)函》，明確表示了其愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。故某支行要求某公司、某公司承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的訴訟請(qǐng)求本院予以支持。某公司、某公司代為償還后，可依法向張某志、張某英追償。

某公司雖出具《承諾函》表明其愿意承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，但并未經(jīng)過(guò)股東會(huì)決議，違反了我國(guó)法律的強(qiáng)制性規(guī)定。因此，該《承諾函》無(wú)效。但某公司應(yīng)對(duì)某支行的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。某支行締約時(shí)未盡到注意、審查義務(wù)，也負(fù)有過(guò)錯(cuò)。某公司承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)張某志不能清除部分的二分之一。某支行要求某公司承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的訴訟請(qǐng)求本院不予支持。某公司應(yīng)就張某志不能清償債務(wù)部分的二分之一承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

張某志向某公司以及向案外人陳光輝支付款項(xiàng)并未經(jīng)過(guò)某支行的授權(quán)，張某志與某支行也并未達(dá)成協(xié)議由某公司或陳光輝代為收取信用卡還款。故張某志認(rèn)為其向某支行償還信用卡本金中應(yīng)減去其已向某公司以及陳光輝支付的款項(xiàng)的抗辯理由不能成立。若某公司或陳光輝無(wú)權(quán)收取張某志的款項(xiàng)，或某公司未履行其擔(dān)保責(zé)任造成了張某志的損失，張某志可以另行主張。

綜上，本院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第五十二條第（五）項(xiàng)、第九十四條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)公司法》第十六條第一款，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條，《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡?wèn)題的解釋》第七條以及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決如下：

一、被告張某志和被告張某英于本判決生效之日起十日內(nèi)共同向原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行償還借款本金458，118元；

二、被告張某志和被告張某英于本判決生效之日起十日內(nèi)共同向原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行償還費(fèi)用76，200元；

三、被告張某志和被告張某英于本判決生效之日起十日內(nèi)共同向原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行償付利息、滯納金（利息、滯納金金額以被告張某志實(shí)際支付日銀行信貸系統(tǒng)自動(dòng)生成的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）；

四、被告武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司對(duì)本判決第一項(xiàng)、第二項(xiàng)、第三項(xiàng)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；

五、被告湖北某投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司對(duì)本判決第一項(xiàng)、第二項(xiàng)、第三項(xiàng)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；

六、被告洪湖市某冶金設(shè)備制造有限公司對(duì)被告張某志不能清償本判決第一項(xiàng)、第二項(xiàng)及第三項(xiàng)部分的二分之一承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；

七、駁回原告中國(guó)某銀行股份有限公司武漢某支行的其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本案案件受理費(fèi)11，120元、保全費(fèi)4，180元，共計(jì)15，300元由被告張某志、被告張某英共同負(fù)擔(dān)，被告武漢市某冶金設(shè)備制造有限公司、被告湖北某投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司對(duì)前述款項(xiàng)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省武漢市中級(jí)人民法院。

審　判　長(zhǎng)　萬(wàn)世紅

代理審判員　王　玨

人民陪審員　黎顯愛(ài)

二〇一四年十二月十六日

書(shū)　記　員　容　成

信用卡糾紛