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現(xiàn)實生活中，債權(quán)債務(wù)糾紛隨處可見，雖然很多糾紛債權(quán)債務(wù)關(guān)系非常明確，但是卻因債務(wù)人無力償還而導(dǎo)致債權(quán)人的債權(quán)不能實現(xiàn)。那么，民間借貸中債權(quán)人該如何維護自己債權(quán)利益？本文通過介紹債權(quán)人維護利益的方式、債權(quán)實現(xiàn)的方法、以及在民間借貸中起草借條等債權(quán)憑證應(yīng)當(dāng)注意事項等問題，協(xié)助債權(quán)人更好的防范債權(quán)債務(wù)風(fēng)險。

一、民間借貸中債權(quán)人如何維護權(quán)益？

審查借款人的信用狀況和還款能力、保存交付憑證、注意訴訟時效，把握好這些技巧，能夠讓債權(quán)人在借貸糾紛中權(quán)益得到保障。

（一）提供借款前，審查借款人的資信狀況及還款能力

作為債權(quán)人，在提供借款前務(wù)必審查借款人的資信情況及還款能力，并盡可能了解借款人為人作風(fēng)等，切不可聽其片面之言而上當(dāng)受騙。對債權(quán)人來說，最有保障的方式是由借款人提供自有房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保（需辦理抵押登記），若無，可要求借款人提供具有償還能力的擔(dān)保人（當(dāng)然債權(quán)人也應(yīng)對擔(dān)保人的情況進行審查）提供連帶保證擔(dān)保。

（二）提供借款時，需簽訂借款協(xié)議，留存支付憑證

1、借款時，應(yīng)由借款人簽署借款協(xié)議或借條，盡量以全部手寫或全部打印的方式制作，內(nèi)容包括：

（1）借款人信息：需在借款協(xié)議等債權(quán)憑證后附身份證復(fù)印件；

（2）借款金額、利息：未約定利息或約定不明的，視為不支付利息，但借款利息的約定應(yīng)遵循法律規(guī)定的上限，即根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（3） 借款用途：注意若債權(quán)人已知或應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于從事非法活動（如：賭博）的，則該債權(quán)不受法律保護；

（4） 支付方式：建議通過轉(zhuǎn)賬方式，需載明銀行賬號，若通過現(xiàn)金提供借款，務(wù)必留存收條：茲收到…提供的借款人民幣…元；

（5） 還款時間：需明確還款時間；

（6） 逾期利息或違約責(zé)任：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：① 既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；② 約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持；

（7） 爭議解決及管轄法院；

（8）簽字：借款合同或借條、收據(jù)等借款憑證需借款人簽字摁手印，若不止一頁，需借款人在齊縫處摁手印。

2、還款期限屆滿，借款人拒不還款，債權(quán)人向法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)，若該借款發(fā)生在借款人婚姻關(guān)系存續(xù)期間，則可將借款人配偶列為共同被告，要求其共同償還債務(wù)，以最大限度維護債權(quán)人利益。

3、追討借款，需注意訴訟時效

從民間借貸訴訟時效的角度看，如果借條注明了還款日期，那么訴訟時效就從還款日期的次日起計算兩年。如果沒有注明還款日期，則表明該合同系履行期限不明確的合同，債權(quán)人有權(quán)隨時要求債務(wù)人履行還款義務(wù)，但須給對方必要的準(zhǔn)備時間，訴訟時效自債權(quán)人給予的準(zhǔn)備時間屆滿的次日起算，最長不得超過20年。若債權(quán)人在訴訟時效即將屆滿之時來不及提起訴訟，那么可向借款人發(fā)送催款函或者委托律師發(fā)送催促還款的律師函（均需留存有備注催款函或律師函內(nèi)容的快遞詳單、蓋郵戳、送達(dá)回執(zhí)，若該借款金額較大或有涉外因素的，建議公證送達(dá)），通過該方式可以中斷訴訟時效，訴訟時效自債務(wù)人收到催款通知之日起重新計算。

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二、債權(quán)實現(xiàn)的方法

債權(quán)人提供借款后，應(yīng)盡可能了解借款人的資金情況，觀察其是否出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)難題，或出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的苗頭，或在還款期限屆滿后，借款人仍以各種理由予以推托，拒不還款，那么，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在初步確認(rèn)該信息的情況下盡快提起訴訟，并向法院申請財產(chǎn)保全（需提供擔(dān)保，各地法院要求不 一）。主張債權(quán)過程中，需注意：

1、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)通過多種渠道掌握債務(wù)人的財產(chǎn)狀況，擴大保全財產(chǎn)的選擇面，根據(jù)訴訟請求范圍或案件實際，盡可能選擇那些價值相對穩(wěn)定的財產(chǎn)（如銀行賬戶、房產(chǎn)）進行保全，以達(dá)到財產(chǎn)保全的效果，確保將來判決的有效執(zhí)行。

2、保全過程中，提請辦案法官完善必要的手續(xù)，對被采取查封、扣押等措施的保全財產(chǎn)，認(rèn)真造具清單，注意及時提醒法院做好相關(guān)續(xù)保工作（根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二十九條規(guī)定，人民法院凍結(jié)被執(zhí)行人的銀行存款及其他資金的期限不得超過六個月，查封、扣押動產(chǎn)的期限不得超過一年，查封不動產(chǎn)、凍結(jié)其他財產(chǎn)權(quán)的期限不得超過二年。第三十條，查封、扣押、凍結(jié)期限屆滿，人民法院未辦理延期手續(xù)的，查封、扣押、凍結(jié)的效力消滅。）

司法實踐中，若是債權(quán)人未提出續(xù)凍、續(xù)封申請，法院不會主動續(xù)保，因此應(yīng)牢記到期時間點，提前提醒法官續(xù)保。若債權(quán)人有委托律師代理，依然應(yīng)當(dāng)提醒律師及時提交續(xù)保申請，否則律師難免出現(xiàn)疏漏，使債權(quán)人蒙受損失。

無論債權(quán)人是否享有抵押權(quán)，在起訴時均建議申請財產(chǎn)保全，原因在于：司法實踐慣例是經(jīng)由首封人申請，由首封法院啟動評估拍賣程序，且人民法院在對財產(chǎn)進行分配時，會酌情給予首封申請人略高份額的分配。也就是說，抵押權(quán)人若作為首封人，將掌握拍賣被執(zhí)行房產(chǎn)的主動權(quán)，如果抵押權(quán)人非首封人，那么會受到首封人及首封法院的牽制，不利于盡快實現(xiàn)債權(quán)。

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